Temat: Provident
Ponieważ Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów ma poważne problemy z ustaleniem, że PROVIDENT zaniża rzeczywistą roczną stopę oprocentowania oraz wysokość dopuszczalnych opłat i prowizji, dlatego dokonałem analizy opłat i prowizji, a także obliczenia Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania pożyczki PROVIDENT z tzw. obsługą domową (zajęło mi to pięć minut, gdy UOKiK nie może sobie poradzić z tym problemem co najmniej od kilku miesięcy). .
Do obliczeń przyjęto pożyczkę w wysokości 800 zł, udzieloną przez PROVIDENT na okres 52 tygodni, z cotygodniową spłatą w wysokości 27,20 zł.
Dane wyjściowe:
a) wartość nominalna pożyczki - 940,80 zł
b) ubezpieczenie pożyczki – 96,00 zł
c) opłata przygotowawcza – 44,80 zł
d) odsetki – 98,74 zł
e) opłata za obsługę domową – 374,86 zł
f) łączna wysokość spłat pożyczki – 1414,40 zł
Istotną kwestią jest fakt, iż w opłacie domowej są ukryte koszty, których PROVIDENT nie wliczył do opłat i prowizji oraz które nie zostały wliczone do RRSO pożyczki. Wg posiadanych przeze mnie informacji prowizja przedstawicieli nie przekracza 5% zebranych spłat pożyczek i taką wartość przyjęto w celu odliczenia kosztów pracy przedstawicieli.
0,05 x 1414,40 = 70,72 zł
Kwota 70,72 zł jest w tym przypadku rzeczywistym kosztem obsługi domowej, dla której PROVIDENT nalicza bezzasadnie wysoką opłatę w kwocie 374,86 zł, by ukryć dodatkowe przychody, co jest sprzeczne z ustawą o kredycie konsumenckim. W tej sytuacji różnica między opłatą w wysokości 374,86 zł, a kosztami obsługi domowej w wysokości 70,72 zł wynosi 304,14 zł. Tak więc kwota nadwyżki ponad rzeczywiste koszty obsługi domowej w wysokości 304,14 zł jest próbą ukrycia przez PROVIDENT dodatkowych opłat, narzucanych przez PROVIDENT w sposób sprzeczny z ustawą o kredycie konsumenckim. Zwracam uwagę Urzędu na kwotę nadwyżki w wysokości 304,14 zł, która musi być uwzględniona w kosztach pożyczki oraz w RRSO.
Należy więc kwotę 70,72 zł podzielić przez 52 (ilość tygodni spłaty pożyczki), co wynosi 1,36 zł i kwota ta jest jednostkowym kosztem obsługi domowej. Należy więc od cotygodniowej spłaty w wysokości 27,20 zł odjąć kwotę 1,36 zł (kwota ta odpowiada rzeczywistym kosztom obsługi domowej), co daje wynik 25,84 zł (do tej kwestii powrócimy przy obliczeniach RRSO). Dla przyjętych kosztów obsługi domowej, kwota spłaty tygodniowej nie powinna być wyższa, niż 21,36 zł.
Jak wykazano powyżej, kwota 304,14 musi być doliczona do opłat i prowizji, które wynoszą:
44,80 + 304,14 = 348,94 zł (a nie jak podaje PROVIDENT 44,80 zł) i odnieść tą kwotę do wartości nominalnej pożyczki w wysokości 940,80 zł.
348,94 / 940,80 = 0,3709 = 37,09 % > 5,00 %
Tak więc zostało należycie uzasadnione, iż opłaty i prowizje pożyczki PROVIDENT z tzw. obsługą domową przekraczają wielokrotnie dopuszczalną wartość 5%.
Przechodzimy do określenia strumieni pieniężnych pożyczki z tzw. obsługą domową, by następnie obliczyć Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania.
Poszczególne strumienie pieniężne (oznaczone jako kolejne CF – ang. cash flows) wynoszą:
CF(0) = 940,80 – 44,80 – 96,00 = 800 zł
CF(1) = CF(2) = …….. = CF(52) = - 25,84 zł
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest obliczana zawsze przy założeniu, że wartość bieżąca wypłat pożyczkowych jest równa wartości bieżącej spłat kredytowych (podejście to wykorzystywane jest przy wyznaczaniu wewnętrznej stopy zwrotu, będącej w tym przypadku tygodniową stopą dyskontową albo stopą procentową. Inaczej ujmując, tygodniowa stopa dyskontowa (procentowa) pożyczki jest stopą dyskontową (procentową), przy której wartość bieżąca wypłat pożyczkowych jest równa wartości bieżącej spłat pożyczkowych.
Kalkulator finansowy podaje wynik 2,1749%, co oznacza oprocentowanie tygodniowe pożyczki, na podstawie którego oblicza się RRSO.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania obliczana jest wg wzoru:
RRSO = (1+0,021749)do potęgi52 - 1 = 2,0612 = 206,12 %
Komentarz:
1. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 52-tygodniowej pożyczki PROVIDENT z tzw. obsługą domową wynosi 206,12%, a nie jak sugeruje PROVIDENT w umowach pożyczki i na stronie internetowej http://provident.pl 71,43%.
2. Wartość opłat i prowizji wynosi 37,09% (>5%).
3. W ujęciu bezwzględnym wartość prowizji i opłat wynosi 348,94 zł (a nie jak twierdzi PROVIDENT – 44,80 zł).
4. Dla rozważanego przykładu pożyczki (z obsługą domową) w wysokości 800 zł, spłacanej w ciągu 52 tygodni całkowity koszt pożyczki wynosi 543,68 zł (a nie jak sugeruje PROVIDENT 239,54 zł).Mariusz Czerwiński edytował(a) ten post dnia 04.04.09 o godzinie 21:03