Temat: Spółka z o.o. a zdolność kredytowa
Aleksandra K.:
Chodzi o kredyt hipoteczny. Najprawdopodobniej w okresie najbliższego roku czy dwóch będę chciała kupować mieszkanie.
Na spółkę ? Czy prywatnie ?
Taki truizm... żeby dostać kredyt potrzebna jest zdolność kredytowa.
Przekształcenie d.g. w spółkę to dosyć kosztowny pomysł, zazwyczaj bardziej opłaca się proste "przeniesienie" biznesu z d.g. do spółki - wtedy może być do dowolnej, ale ...
Likwidując działalność tracisz zdolność kredytową z tego tytułu. Owszem, bank może przyjąć wyjaśnienia o przeniesieniu biznesu na inną formę prawną, ale to będą tylko wyjaśnienia. Bank będzie z pewnością chciał sprawdzić, czy na daną formę prawną przeniesione zostaną także dochody.
I tutaj mamy problem, bo ....
1.
kredyt na spółkę (biuro ? mieszkanie służbowe ?) będzie wiązał się z wykazaniem dochodu w spółce a ten jak wiemy, aby przeznaczyć dla siebie zazwyczaj musimy drugi raz opodatkować. Oczywiście można wykazać duży zysk w pierwszym roku czy 2-ch, a dalej już wykazywać "zero" wyjmując pieniądze opodatkowane "pojedynczo", ale nie zawsze zmieścimy się w progach, na dodatek bank może nie być zadowolony że dochody spółki, która jest kredytobiorcą drastycznie spadły.
2. dla
kredytu osobistego dochody (i sam fakt posiadania/prowadzenia) spółki nie mają żadnego znaczenia.
Liczą się dochody osobiste, ze względu na zamknięcie d.g. - całkowicie od nowa. A więc umowa o pracę lub zlecenie w nowej spółce (opodatkowane ZUS), wynagrodzenie funkcyjne, lub dochody z umów o dzieło, jeśli bank je uzna (co nie jest proste) za długoterminowe i pewne, a ZUS nie uzna tych pierwszych za uchylanie się od składek (to ostatnio główny temat kontroli).
Dodatkowo : im mniej "ciekawa" dokumentacja tym potrzebna większa "elastyczność" banku w analizie tejże, a jak wiemy kredyty w bankach elastyczne znacznie drożej kosztują.
Reasumując : na zadane pół pytania ciężko udzielić całą odpowiedź (dlatego zawsze w necie możemy sobie bardziej pogdybać niż coś konkretnego przeanalizować), a decydując się na przeniesienie d.g. do spółki warto zawsze zrobić dokładną analizę opłacalności, z uwzględnieniem wszystkich (nie tylko bezpośrednio biznesowych) czynników.
Ten post został edytowany przez Autora dnia 04.12.15 o godzinie 09:08