Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Witam,
Pozwalam sobie poruszyć temat na forum ogólnym, ponieważ specjaliści z forum bankowego nie byli w stanie odpowiedzieć na moje pytanie.

Powiedzmy, że mam kartę MasterCard wypukłą, podpiętą do rachunku kredytowego prowadzonego w PLN. Jeśli płacę nią w kraju, gdzie walutą jest np. USD, w momencie dokonywania transakcji mój bank zamraża kwotę, na jaką dokonano transakcji. Zaobserwowałam, że ta kwota pozostaje zamrożona do czasu, aż sprzedawca z zagranicy ją sobie ściągnie. Zwykle trwa to kilka dni, a nawet i tydzień.
Problem: W momencie dokonywania transakcji godzę się zapłacić cenę podaną w USD, znając przy tym bieżący kurs USD i kurs PLN. Jeśli sprzedawca ściąga sobie należność za towar dopiero po tygodniu, ściąga ją zgodnie z kursem walut nie z dnia dokonywania transakcji lecz z dnia ściągania (co jest całkiem logiczne). Pytanie tylko co by było, gdyby tak któregoś dnia (między dokonaniem transakcji a ściągnięciem przez sprzedawcę należności) wartość PLN poleciała na łeb na szyję a gdyby "zamrożona" transakcja dotyczyła kwoty nie np. 100 USD a 10000 USD (albo i więcej).

Wprawdzie nie przeprowadzam transakcji kartą na takie kwoty ale dziwi mnie czemu rozliczenia walutowe nie są dokonywane w dniu, w którym nastąpiła transakcja. W końcu może to dotkliwie uderzać w konsumenta. Czy żadna z ustaw bankowych (czy jak to się tam zwie) nie mówi nic na ten temat?

Pozdrawiam

JTW


Justyna Teresa Woźniak edytował(a) ten post dnia 18.02.07 o godzinie 11:20

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Witam Pani Justyno,

może ja się podejmę odp.
Widać na grupie bankowej jest zbyt mało osób aby szybko podjąc temat.
Poruszany przez Panią temat nie dotyczy tylko kart ale rownież kredytow. Co może poradzić klient jesli kurs waluty skoczy o kilka procent i dealer samochodu musi ja zmienić. Tydzień temu Pani upatrzone auto kosztowało 20 000 EUR a dzis tyle samo tyle że kurs złotego np. zleciał na łeb na szyje o 5% i ten sam samochód kosztuje o 4000 zł wiecej. 80 000 zł x 5%
Podobnie sprawa wyglada z kredytami mieszkaniowymi.
Liczy sie kurs w dniu spłaty i malo kogo (poza klientem) obchodzi ze kurs waluty nagle wzrósł a wraz z nim nasza rata.
Jeszcze gorzej gdy zaciagamy kredyt w walucie a potem sie okaze ze jego równowartosc w złotych jest za mala aby nabyc wymarzone mieszkanie.
Karta kredytowa to chyba najmniejszy problem, gdyz nie dokonujemy razczej operacji na znaczne kwoty.
Choć przykro moze byc gdy po urlopie za granica okaze sie że nasze rachunki po przeliczeniu na PLN okaza sie pare procent wyższe.
Przydałyby sie jasne normy prawne ale obawiam sie że byloby to za duze ryzyko dla instytucji finansowych.

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Justyna Teresa W.:Problem: W momencie dokonywania transakcji godzę się zapłacić cenę podaną w USD

Po kursie z dnia rozliczenia transakcji przez wydawcę karty - na co wyraziła Pani zgodę akceptując wzorzec i przystępując do umowy o EIP z wydawcą karty.

Justyna Teresa W.:Jeśli sprzedawca ściąga sobie należność za towar dopiero po tygodniu

Zgodnie z regulacjami MC/VISA sprzedawca ma 90 dni na przekazanie transakcji do rozliczenia. Opóźnienie bije w niego, bo daje Pani darmowy kredyt, a on i tak dostanie tyle, ile wynosiła kwota transakcji.

Justyna Teresa W.:Pytanie tylko co by było, gdyby tak któregoś dnia (między dokonaniem transakcji a ściągnięciem przez sprzedawcę należności) wartość PLN poleciała na łeb na szyję a gdyby "zamrożona" transakcja dotyczyła kwoty nie np. 100 USD a 10000 USD (albo i więcej).

Nic by się nie stało. Po prostu zapłaciłaby Pani po kursie sprzedaży waluty z dnia obciążenia Pani rachunku.

Justyna Teresa W.:Wprawdzie nie przeprowadzam transakcji kartą na takie kwoty ale dziwi mnie czemu rozliczenia walutowe nie są dokonywane w dniu, w którym nastąpiła transakcja.

Tłumaczenie nieuprzejme: Tak jest w regulaminie/umowie, który pani zaakceptowała. Trzeba było nie akceptować :-)

Tłumaczenie uprzejme: ryzyko kursowe jest immanentnym składnikiem rozliczeń międzynarodowych i nic Pani na to nie poradzi :) To przecież działa i w drugą stronę.

Zawsze można sobie otworzyć rachunek w euro czy dolarach, przypiąć do niego kartę debitową i nią płacić. Tylko po co?


Piotr J. Ochwał edytował(a) ten post dnia 18.02.07 o godzinie 11:38

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Piotr J. O.:

Po kursie z dnia rozliczenia transakcji przez wydawcę karty - na co wyraziła Pani zgodę akceptując wzorzec i przystępując do umowy o EIP z wydawcą karty.

Oczywiście, że wyraziłam i temu nie przeczę.

Justyna Teresa W.:Jeśli sprzedawca ściąga sobie należność za towar dopiero po tygodniu

Piotr J. O.:
Zgodnie z regulacjami MC/VISA sprzedawca ma 90 dni na przekazanie transakcji do rozliczenia. Opóźnienie bije w niego, bo daje Pani darmowy kredyt, a on i tak dostanie tyle, ile wynosiła kwota transakcji.

Jeśli bije w niego to tylko i wyłącznie na jego własne życzenie. Może rozliczyć transakcję w tym samym dniu, wtedy nic by w niego nie biło. Pytanie brzmi: czemu opieszałość sprzedawcy w rozliczaniu transakcji ma bić w konsumenta? Czemu nie reguluje tego prawo ochrony konsumenta i nie nakazuje rozliczenia transakcji w dniu jej dokonania (tzn. po kursie z dnia jej dokonania)?
Pytanie numer 2: czy istnieją takie formy płatności bezgotówkowych, które chroniłyby konsumenta pod tym względem (tzn. nakazywały rozliczenie walutowe w dniu dokonywania transakcji, czyli po kursie z tego dnia)? I nie chodzi mi o otwieranie i prowadzenie rachunku w obcej walucie i płacenie tymi środkami.

JTW

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Tomasz B.:

Tydzień temu Pani upatrzone auto kosztowało 20 000 EUR a dzis tyle samo tyle że kurs złotego np. zleciał na łeb na szyje o 5% i ten sam samochód kosztuje o 4000 zł wiecej. 80 000 zł x 5%

Owszem, tak się może stać. Ale ja tydzień temu jedynie oglądałam to auto i jeszcze za nie nie zapłaciłam. A temat, który poruszyłam dotyczy sytuacji, w której transakcja już się dokonała.

JTW


Justyna Teresa Woźniak edytował(a) ten post dnia 18.02.07 o godzinie 12:04

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Owszem, tak się może stać. Ale ja tydzień temu jedynie oglądałam to auto i jeszcze za nie nie zapłaciłam. A temat, który poruszyłam dotyczy sytuacji, w której transakcja już się dokonała.

przepraszam napisalem skrótowo. Miałem na mysli to, ze ktoś decyduje się na zakup, robi rezerwację, wplaca ew. zadatek a po tygodniu dealer zmienia cennik (do czego ma prawo w sytuacji zmian kursowych) i klient ma już inną kwotą wlasnie na skutek kursu walut. I tu wiążaca jest data podpisania umowy zakupu, ew. umowy kredytu na samochód, ktory zostanie przyznany juz po mniej korzystnym kursie czyli cala impreza wyniesie nas wiecej.
W razie czego dealer sie wytłumaczy, że ma innego klienta i zwróci najwyżej zadatek. Może usłyszy Pani nawet - przepraszam

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Jak by na to nie patrzeć, wciąż mówi Pan o transakcji, która się _jeszcze_ nie dokonała. A z zadatkami to już inna sprawa.
Pozdrawiam
JTW

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Jesli weźmie Pani 80 tys. złoty kredytu a kurs euro skoczy o 30% bedzie Pani płacic raty 30% wieksze i nikt Pania przed tym nie obroni. Transakcja dokonana co Pani podkreśla i baw sie kliencie sam.

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Justyna Teresa W.:(...) Pytanie tylko co by było, gdyby tak któregoś dnia (między dokonaniem transakcji a ściągnięciem przez sprzedawcę należności) wartość PLN poleciała na łeb na szyję a gdyby "zamrożona" transakcja dotyczyła kwoty nie np. 100 USD a 10000 USD (albo i więcej).

a jak by było odwrotnie...
pozdrawiam przekorną głowę:)

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Panie Staszku, na to nie wpadłem.
Wtedy Pani Justyna nie zadawałaby tu pytania tylko wygrzewała sie na Kajmanach. Zwłaszcza jakby kupila samochod za 80 tys. a musiala splacac 8 tys.

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Justyna Teresa W.:Jeśli bije w niego to tylko i wyłącznie na jego własne życzenie. Może rozliczyć transakcję w tym samym dniu, wtedy nic by w niego nie biło.

Może, ale nie musi. Nie wszyscy akceptanci mają terminale kartowe robiące codziennie automatyczną wysyłkę. Wielu z nich ma ręczne powielacze (tzw. heble, żelazka, itp.) i wysyła kwity do akłajera dopiero, jak im się nazbiera solidna kupka.

Justyna Teresa W.:Pytanie brzmi: czemu opieszałość sprzedawcy w rozliczaniu transakcji ma bić w konsumenta?

A jeśli dzięki tej opieszałości kurs waluty spadnie o 10% to pani z własnej i nieprzymuszonej woli odda św. Antoniemu do skarbonki? :-)

Justyna Teresa W.:Czemu nie reguluje tego prawo ochrony konsumenta i nie nakazuje rozliczenia transakcji w dniu jej dokonania (tzn. po kursie z dnia jej dokonania)?

Nie rozumiem, o co Pani chodzi. Prześledźmy wszystkie etapy transakcji (na chłopski rozum, sprawę ewentualnych prowizji pomijam dla jasności):
1) kupuje Pani w sklepie w Ostrawie sweterek za 3000 CZK. Płaci pani kartą VISA rozliczaną w USD. Bank zakłada pani blokadę na 390 PLN
2) sprzedawca wysyła tego samego dnia wieczorem plik do akłajera.
3) następnego dnia akłajer przelewa na rachunek sklepu 3000 CZK
4) akłajer kupuje od VISY 3000 CZK po kursie i w walucie stosowanej między Visą a akłajerem.
5) z reguły następnego dnia VISA kupuje od wydawcy pani karty kwotę, którą sprzedała poprzedniego dnia akłajerowi, rozlicza się z wydawcą w dolarach po kursie z dnia sprzedaży.
6) z reguły następnego dnia wydawca kupuje od pani kwotę w złotych, będącą równowartością powyższej kwoty w USD po kursie sprzedaży dewiz z dnia sprzedaży.

tak to MNIEJ WIĘCEJ działa. Więc nielogiczne jest wymagać stosowania sztywnych kursów z dnia transakcji (a co, jeśli przeprowadza Pani transakcję we wtorek wieczorem, a w Polsce jest już środa w południe?

Justyna Teresa W.:Pytanie numer 2: czy istnieją takie formy płatności bezgotówkowych, które chroniłyby konsumenta pod tym względem (tzn. nakazywały rozliczenie walutowe w dniu dokonywania transakcji, czyli po kursie z tego dnia)?

Są. Np. czeki podróżne.

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Tomasz B.:Panie Staszku, na to nie wpadłem.
Wtedy Pani Justyna nie zadawałaby tu pytania tylko wygrzewała sie na Kajmanach. Zwłaszcza jakby kupila samochod za 80 tys. a musiala splacac 8 tys.

każda transakcja jest obarczona ryzykiem...
pozdrawiam

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

[author]Stanisław

Link do wypowiedzi

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Tomasz B.:Jesli weźmie Pani 80 tys. złoty kredytu a kurs euro skoczy o 30% bedzie Pani płacic raty 30% wieksze i nikt Pania przed tym nie obroni. Transakcja dokonana co Pani podkreśla i baw sie kliencie sam.

Ale w tej sytuacji spłata kredytu z założenia jest rozłożona w czasie i trwa miesiącami czy nawet latami. Więc każdy się liczy z wahaniami kursów. Jest to ryzyko wpisane w rodzaj transakcji. Nie widzę związku z transakcją bezgotówkową przy zakupach np. przez internet za granicą, w obcej walucie. Pisałam o tym wcześniej. O tych niezrozumiałych przeze mnie 90 dniach, jakie sprzedawca ma na pobranie należności. Na dobrą sprawę VISA/MC mogłyby sobie wprowadzić nawet i 365 dni na rozliczenie. Pytam jedynie czy istnieje forma płatności uwzględniająca przewalutowanie, gdzie na sprzedawca zobowiązany jest pobrać należność w dniu dokonania transakcji. A Państwo ciągle nie na temat :-)

Wiem, jestem dociekliwa. Taka już moja uroda.

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Piotr J. O.:

[author]Stanisław

Link do wypowiedzi

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Piotr J. O.:

Są. Np. czeki podróżne.

Dziękuję. O to mi chodziło :)

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

[author]Stanisław

Link do wypowiedzi

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Piotr J. O.:

[author]Stanisław

Link do wypowiedzi

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Justyna Teresa W.:

Piotr J. O.:

Są. Np. czeki podróżne.

Dziękuję. O to mi chodziło :)

Zapomniałem oczywiście o e-portmonetkach, które mimo usilnego lansowania przez organizacje rozliczeniowe jakoś nie chcą się przyjąć. Te instrumenty płatnicze działają właśnie tak, jak Pani by sobie życzyła. Ale są instrumentami niskokwotowymi. Właśnie z m.in. uwagi na... ryzyko kursowe :) No i takie tam duperele związane z ich anonimowością, praniem pieniędzy etc. :-)

Temat: Transakcje walutowe bezgotówkowe a kurs PLN

Dziękuję. O to mi chodziło :)

Pani Justyno warto wiedzieć że czek podróżny to nie karta płatnicza. Nie wszedzie można nim placić. Chcac je zrealizowac czyli wymienić na gotówke trzeba szukac banku, który zrealizuje go i wyłożyc ok. 1,5% prowizji.