Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

Witam,
Zastanawia mnie taka kwestia związana z umową kredytu hipotecznego.W umowie jest mowa, że rata kredytu będzie pobierana przez bank z konta otworzonego w tymże banku i że kredytobiorca ma zapewnić środki na koncie umożliwiające uregulowanie tego zobowiązania. Ponadto w jednym z załączników do tejże umowy jest zapis, że "kredytobiorca zobowiązany jest do przelewania całości swoich dochodów na rachunek w banku X przez cały okres obowiązywania Umowy Kredytu". Moje pytanie brzmi czy taki zapis jest zgodny z prawem? Czy bank może straszyć kredytobiorcę, że jeżeli nie będzie się wywiązywał z tego zapisu to zostanie podniesiona mu marża podstawowa?

Z góry dziękuję za wszelki odpowiedzi i sugestie :-)

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

Sylwia C.:
Witam,
Zastanawia mnie taka kwestia związana z umową kredytu hipotecznego.W umowie jest mowa, że rata kredytu będzie pobierana przez bank z konta otworzonego w tymże banku i że kredytobiorca ma zapewnić środki na koncie umożliwiające uregulowanie tego zobowiązania. Ponadto w jednym z załączników do tejże umowy jest zapis, że "kredytobiorca zobowiązany jest do przelewania całości swoich dochodów na rachunek w banku X przez cały okres obowiązywania Umowy Kredytu". Moje pytanie brzmi czy taki zapis jest zgodny z prawem? Czy bank może straszyć kredytobiorcę, że jeżeli nie będzie się wywiązywał z tego zapisu to zostanie podniesiona mu marża podstawowa?

tak, jest to zgodne z prawem i kredytobiorca składając podpis na umowie zgodził się z tym zobowiązaniem

można do nich wystapić o rezygnację z tego obowiązku podając, że tylko środki na ratę będą wpływać

ale od tego jest najlepiej doradca który powinien zaopiekować się obsługą posprzedażną

nie zawsze złoto co się świeci jak mówią

Z góry dziękuję za wszelki odpowiedzi i sugestie :-)Jarek K. edytował(a) ten post dnia 19.03.12 o godzinie 17:05

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

takie postanowienie może być uznane za nieważne jako tzw. klauzula abuzywna, na podstawie art. Art. 385(3) k.c.
nie można bowiem konsumenta wiązać z danym bankiem w zakresie nie mającym związku z umowa kredytową... celowałbym w punkt 7, tj. postanowień, które uzależniają zawarcie, treść lub wykonanie umowy od zawarcia innej umowy, nie mającej bezpośredniego związku z umową zawierającą oceniane postanowienie.
Co prawda takie postanowienie znajduje się w jednej umowie kredytowej, ale de facto ma skutek dla inneog typu zobowiązania.

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

Adam Bulandra:
takie postanowienie może być uznane za nieważne jako tzw. klauzula abuzywna, na podstawie art. Art. 385(3) k.c.
nie można bowiem konsumenta wiązać z danym bankiem w zakresie nie mającym związku z umowa kredytową...

to że konto muszą mieć wynika z techniki spłaty kredytu
może to być konto techniczne lub zwykły ror

z drugiej strony można to potraktować jako promocję
dostajesz niższe oprocentowanie (lub cokolwiek innego) za takie zachowanie
więc związek z kredytem chyba jest

czy wtedy zadziala to jak poniżej? (wiele osób by się ucieszyło z takiego obrotu sprawy)

celowałbym w punkt 7, tj. postanowień, które uzależniają zawarcie, treść lub wykonanie umowy od zawarcia innej umowy, nie mającej bezpośredniego związku z umową zawierającą oceniane postanowienie.
Co prawda takie postanowienie znajduje się w jednej umowie

to są fizycznie oddzielne umowy, choć w hipotecznej jest wskazany paragraf lub odwołanie do regulaminu (gdzie może być wskazana promocja lub jak oni tam to nazywają)

kredytowej, ale de facto ma skutek dla inneog typu zobowiązania.

(najbardziej podobne jestzawarcie umowy o dostawy internetu i o telefon - w sumie masz taniej, wiec rezygnacja w trakcie z jednego z elementów...hmm)

(co do postu powyższego - dostałem taką wykładnie od prawnika z banku czyli, może być że stronniczego)Jarek K. edytował(a) ten post dnia 19.03.12 o godzinie 17:56

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

ja rozumiem, ze można mieć konto w banku celem spłaty kredytu, ale wymóg przelewania na niego całości wynagrodzenia jest już zbyt daleko idący...

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

Adam Bulandra:
ja rozumiem, ze można mieć konto w banku celem spłaty kredytu, ale wymóg przelewania na niego całości wynagrodzenia jest już zbyt daleko idący...

Ja nawet poszłabym dalej, bo w umowie jest mowa nie o "wynagrodzeniu" ale "całości dochodów" - czyli w tym pojeciu mieści się nie tylko wynagrodzenie za pracę, ale również wszelkie inne dochody uzyskiwane przez kredytobiorcę. Czy to oznacza, że jeżeli np. kredytobiorca uzyskuje dochody ze sprzedaży papierów wartościowych to też ma to pokazywać bankowi??? Ale po co i na co mu ta wiedza????
Rozumiem konieczność zapewnienia na koncie środków na spłatę raty kredytu. Podczas składania wniosku kredytowego nie było mowy o żadnej promocji - po prostu w momencie ubiegania się o kredyt bank miał taką a nie inną marżę.
Czy poza tym art. z KC jest jeszcze jakiś przepis na ktory można się powołać chcąc mieć argument przetargowy w banku?

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

Po pierwsze nie oceniałbym wyciętego 1 zdania z umowy kredytowej pod kątem zgodności owego zapisu z obowiązującym prawem. Jestem przekonany w 99,99%, że ten zapis dotyczy indywidualnych warunków cenowych. Klient ma prawo dokonania wyboru - albo płaci wyższą marżę, albo niższą w zamian za przelew wynagrodzenia przez cały okres kredytowania. Rozwiązanie z punktu widzenia Klienta, jak i banku - jak najbardziej fair, więc nie ma mowy o niezgodności z obowiązującym prawem. Bank do niczego nie zmusza Klienta ponieważ daje możliwość wyboru. Zapis ten zabezpiecza nie tylko bank, ale również Klienta. Klient ma gwarancję stałej marży przy spełnieniu opisanego warunku.

Summa summarum jest to prawdopodobnie zapis niestandardowy stosowany w negocjowanych warunkach kredytowych, które wykraczają poza pewien schemat - tak jak napisał Pan Jarosław dotyczyć może to również promocji, etc.

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

Sylwia C.:

Adam Bulandra:
ja rozumiem, ze można mieć konto w banku celem spłaty kredytu, ale wymóg przelewania na niego całości wynagrodzenia jest już zbyt daleko idący...

Ja nawet poszłabym dalej, bo w umowie jest mowa nie o "wynagrodzeniu" ale "całości dochodów" - czyli w tym pojeciu mieści się nie tylko wynagrodzenie za pracę, ale również wszelkie inne dochody uzyskiwane przez kredytobiorcę. Czy to oznacza, że jeżeli np. kredytobiorca uzyskuje dochody ze sprzedaży papierów wartościowych to też ma to pokazywać bankowi??? Ale po co i na co mu ta wiedza????
Rozumiem konieczność zapewnienia na koncie środków na spłatę raty kredytu. Podczas składania wniosku kredytowego nie było mowy o żadnej promocji - po prostu w momencie ubiegania się o kredyt bank miał taką a nie inną marżę.
Czy poza tym art. z KC jest jeszcze jakiś przepis na ktory można się powołać chcąc mieć argument przetargowy w banku?

To nie jest do końca tak że nie było mowy o takiej promocji. Zęby zjadłem na umowach kredytowych i stąd wiem, że tego typu promocje są zapisane w specjalnych załącznikach do umowy a nie w samej umowie.
Prawda też taka, że doradca klienta w banku ma ogromne pole do manewru w kwestii tych zapisów promocyjnych. Mógł wpisać w umowę zapis o wynagrodzeniu, zabezpieczeniu środków, dochodach. Mógł też prawdopodobnie wpisać, że dożywotnio, przez rok lub trzy lata. Doradcy dostają pewne wytyczne w zakresie postępowania z klientem "promocyjnym" ale najczęściej mają na tyle szerokie uprawnienia że mogą być elastyczni w zapisach.
Sprawdź dokładnie w załączniku warunki dotyczące marży w umowie kredytowej oraz w załączniku gdzie jest mowa o konieczności przelewania dochodów. Jestem pewien że są to inne wartości procentowe.
Skorzystałaś z promocji i zgodziłaś się na jej warunki podpisując umowę. Nie widzę tu niczego niezgodnego z prawem.

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

Sławomir K.:
Po pierwsze nie oceniałbym wyciętego 1 zdania z umowy kredytowej pod kątem zgodności owego zapisu z obowiązującym prawem. Jestem przekonany w 99,99%, że ten zapis dotyczy indywidualnych warunków cenowych. Klient ma prawo dokonania wyboru - albo płaci wyższą marżę, albo niższą w zamian za przelew wynagrodzenia przez cały okres kredytowania. Rozwiązanie z punktu widzenia Klienta, jak i banku - jak najbardziej fair, więc nie ma mowy o niezgodności z obowiązującym prawem. Bank do niczego nie zmusza Klienta ponieważ daje możliwość wyboru. Zapis ten zabezpiecza nie tylko bank, ale również Klienta. Klient ma gwarancję stałej marży przy spełnieniu opisanego warunku.

wybacz, że się nie zgodzę. Marża banku jest odpłatnością za usługę. Nie ma żadnego logicznego powiązania z zabezpieczeniem kredytu, a do tego rodzaju czynności można zaliczyć zobowiązanie przelewania całości dochodów na rachunek w danym banku. Tego rodzaju zobowiązania w sposób rażący narusza dobfe obyczaje, szczególnie jeśli weżmie się pod uwagę np. 30 letni okres kredytowania. co więcej brak tu nawet ekwiwalnetności świadczeń a one sa podstawa oceny zgodności umowy z prawem

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

Adam Bulandra:

Sławomir K.:
Po pierwsze nie oceniałbym wyciętego 1 zdania z umowy kredytowej pod kątem zgodności owego zapisu z obowiązującym prawem. Jestem przekonany w 99,99%, że ten zapis dotyczy indywidualnych warunków cenowych. Klient ma prawo dokonania wyboru - albo płaci wyższą marżę, albo niższą w zamian za przelew wynagrodzenia przez cały okres kredytowania. Rozwiązanie z punktu widzenia Klienta, jak i banku - jak najbardziej fair, więc nie ma mowy o niezgodności z obowiązującym prawem. Bank do niczego nie zmusza Klienta ponieważ daje możliwość wyboru. Zapis ten zabezpiecza nie tylko bank, ale również Klienta. Klient ma gwarancję stałej marży przy spełnieniu opisanego warunku.

wybacz, że się nie zgodzę. Marża banku jest odpłatnością za usługę. Nie ma żadnego logicznego powiązania z zabezpieczeniem kredytu, a do tego rodzaju czynności można zaliczyć zobowiązanie przelewania całości dochodów na rachunek w danym banku. Tego rodzaju zobowiązania w sposób rażący narusza dobfe obyczaje, szczególnie jeśli weżmie się pod uwagę np. 30 letni okres kredytowania. co więcej brak tu nawet ekwiwalnetności świadczeń a one sa podstawa oceny zgodności umowy z prawem

Oczywiście marża jest formą odpłatności za usługę. Koszt odpłatności zależy przede wszystkim od ryzyka kredytowego. Im bardziej ryzykowny (dla banku) kredyt, tym droższy dla potencjalnego Klienta i na odwrót - więc jest to bardzo skorelowane z formą zabezpieczenia ponieważ to ono w głównej mierze wpływa na poziom ryzyka na który bank jest narażony. Więc nie zgodzę się z Tobą, iż nie ma logicznego powiązania między formą zabezpieczenia kredytu a docelową marżą.

Banki stosując taki zapis nie zmuszają Klienta do wyboru konkretnego rozwiązania. Klient ma prawo wyboru droższego lub tańszego kredytu. Sam przyznasz, mi racje, że trudno dywagować nad zgodnością owego zapisu nie znając szczegółów umowy kredytowej. To jedno wycięte zdanie z umowy kredytowej, zaś cały jej kształt może być zupełnie inny.
Jeśli Klient nie chce takiego zapisu w umowie kredytowej - pozostaje wyższa marża przez 30 lat lub negocjacja warunków zapisu umowy (nie wszystkie banki mają taką możliwość) i problem z głowy :)

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

To może ja, bo coś czuje w kościach, ze sprawa dotyczy DB.
Jednym z zabezpieczeń kredytowych jest wymóg posiadania rachunku. Do umowy rachunku tworzy się zazwyczaj pełnomocnictwo, na podstawie, którego bank pobiera z owego ROR ratę kredytu.
Ważniejszym jednak dla banku zabezpieczeniem dot rachunku. jest nie sam fakt posiadania go a zapewnienie środków na nim- wynika to z wewnętrznej polityki dot. zabezpieczeń, czego bankowi zabronić nie można i tak:
ad1 w przypadku dochodu z tytułu umowy o pracę- jest to przelew wynagrodzenia przez pracodawcę.
ad2 w przypadku działalności zapewnienie wpływów nie mniejszych niż dwu krotność raty kapitałowo odsetkowej.
Wybór typu rachunku i zadeklarowanie kwoty wpływów przez klienta nie jest z góry określony, wpływa jednak na indywidualne warunki cenowe klienta, dla przykładu. Przy identycznym kredycie- Klient z łącznym dochodem gospodarstwa np na poziomie 13K PLN deklarujący wpłaty na poziomie nie niższym niż np 12 tys może uzyskać lepsze warunki cenowe, niż klient z takim samym dochodem deklarujący wpłaty poniżej 6 tys.- czysta polityka cenowa.

Rzeczywiście dyskusyjnym jest fakt deklarowania tych wpływów w tak długim okresie czasowym. Pojawiają się wątpliwości np w momencie przejścia na emeryturę. Wtedy nie ukrywajmy, Bank ma prawo podwyższyć marżę kredytu.
@ Sylwia możesz zrezygnować z takiego zapisu i wymogu rachunku, ale wtedy marze większości banków są całkowicie nie opłacalne.

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

Adam Bulandra:

wybacz, że się nie zgodzę. Marża banku jest odpłatnością za usługę. Nie ma żadnego logicznego powiązania z zabezpieczeniem kredytu, a do tego rodzaju czynności można zaliczyć zobowiązanie przelewania całości dochodów na rachunek w danym banku. Tego rodzaju zobowiązania w sposób rażący narusza dobfe obyczaje, szczególnie jeśli weżmie się pod uwagę np. 30 letni okres kredytowania. co więcej brak tu nawet ekwiwalnetności świadczeń a one sa podstawa oceny zgodności umowy z prawem

jestem bardzo ciekaw Twojej opinii i nie chcę postawić się na przeciwko Ciebie, ale pokażę spojrzenie od strony banku

w jednej z niedawnych rekomendacji był zapis o tym, iż bank przy dłuższych kredytach powinien monitorować sytuację majątkową klienta czyli też dochód

dochód (myślę że dobrą interpretacją będzie to - że ten dochód który był udokumentowany i wpłynął na decyzję o udzieleniu kredytu) wpływa na konto (wraz z premiami, dodatkami itd) czyli bank ma całkowity skuteczny monitoring kredytobiorcy co wpływa na obliczenia matrycowe ryzyk, czyli tym samym w łatwy sposób bank przed nadzorem może udowodnić sensowność obnizenia marży (nie zapominajmy o tzw. szkodowości) i wykazać skutecznie portfel zagrożony

z drugiej strony jest to także zobowiazaniem klienta do niekorzystania z produktów innych banków w których wymagany jest wpływ na konto (np. w niektórych przypadkach debety na koncie, karty kredytowe)

czysto bankową korzyścia jest to, że generuje to wiekszy przepływ gotówki z zewnątrz, a więc poprawia wskaźniki co może wpłynąć na mozliwość zwiększenia akcji kredytowej

sumując
moim zdaniem, jeżeli bank uzależniłby udzielenie kredytu od wpływu na konto - byłoby to nie fair
jeżeli daje alternatywę - taniej z kontem, drożej bez - jest fair

powinien jednak dać mozliwość wyjścia z zobowiazania poprzez podniesienie marży "od momentu" lub za "premię"

oczywiście to logiczne ale właśnie tu pytanie do Ciebie czy zgodne z prawem

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

Jarek K.:

Agnieszka L.:
To może ja, bo coś czuje w kościach, ze sprawa dotyczy DB.

ojjj... duże tego jest, GNB ze stokrotką..... duzo :)

Zakładam jednak, ze DB, bo to wręcz cytat z umowy ;) ale fakt pokarzcie mi bank, który tego nie robi...

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

Agnieszka L.:
To może ja, bo coś czuje w kościach, ze sprawa dotyczy DB.
Jednym z zabezpieczeń kredytowych jest wymóg posiadania rachunku. Do umowy rachunku tworzy się zazwyczaj pełnomocnictwo, na podstawie, którego bank pobiera z owego ROR ratę kredytu.
Ważniejszym jednak dla banku zabezpieczeniem dot rachunku. jest nie sam fakt posiadania go a zapewnienie środków na nim- wynika to z wewnętrznej polityki dot. zabezpieczeń, czego bankowi zabronić nie można i tak:
ad1 w przypadku dochodu z tytułu umowy o pracę- jest to przelew wynagrodzenia przez pracodawcę.
ad2 w przypadku działalności zapewnienie wpływów nie mniejszych niż dwu krotność raty kapitałowo odsetkowej.
Wybór typu rachunku i zadeklarowanie kwoty wpływów przez klienta nie jest z góry określony, wpływa jednak na indywidualne warunki cenowe klienta, dla przykładu. Przy identycznym kredycie- Klient z łącznym dochodem gospodarstwa np na poziomie 13K PLN deklarujący wpłaty na poziomie nie niższym niż np 12 tys może uzyskać lepsze warunki cenowe, niż klient z takim samym dochodem deklarujący wpłaty poniżej 6 tys.- czysta polityka cenowa.

Wszystko fajnie-ładnie, ale tutaj piszesz o WYNAGRODZENIU, a w umowie (a raczej jak mi zwrócono uwagę w Indywidualnych Warunkach Kredytu) jest mowa o CAŁOŚCI UZYSKIWANYCH DOCHODÓW. Więc jak to się ma do zabezpieczenia kredytu? Czy jeżeli kredytobiorca uzyskuje dochody nie tylko z tytułu umowy o pracę, ale również ze sprzedazy papierów wartościowych lub też ze
sprzedaży na allegro, najmu lokalu, wypożyczania auta (i wiele innych dochodów jakie obrotny obywatel jest w stanie wymyślić) to też ma to "przepuszczać" przez konto wskazane przez bank?
W sumie może się z tego uzbierać całkiem pokaźna sumka. Czy w związku z powyższym stwierdzeniem mam rozumieć, że jeżeli suma tych wpływów przekroczy znacząco wysokość zadeklarowaną podczas składania wniosku kredytowego to bank obniży marżę (poniżej poziomu marży podstawowej)? Bo tego bym oczekiwała jeżeli takie są kryteria oceny.

Rzeczywiście dyskusyjnym jest fakt deklarowania tych wpływów w tak długim okresie czasowym. Pojawiają się wątpliwości np w momencie przejścia na emeryturę. Wtedy nie ukrywajmy, Bank ma prawo podwyższyć marżę kredytu.

Rozumiem, że jak przejdę na emeryturę i moje środki do życia skurczą się dramatycznie to i bank dołoży się do mojej niedoli i "przywali" mi wyższą marżę... wtedy to już tylko poszukać sobie miejsca na cmentarzu :-PSylwia C. edytował(a) ten post dnia 19.03.12 o godzinie 22:20

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

Jarek K.:

oczywiście to logiczne ale właśnie tu pytanie do Ciebie czy zgodne z prawem

bank może monitorowac dochód w inny sposób, np. żądając okresowo dostarczenia określonych dokumentów, które posłuzą weryfikacji ryzyka

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

Sylwia C.:

Wszystko fajnie-ładnie, ale tutaj piszesz o WYNAGRODZENIU, a w umowie (a raczej jak mi zwrócono uwagę w Indywidualnych Warunkach Kredytu) jest mowa o CAŁOŚCI UZYSKIWANYCH DOCHODÓW. Więc jak to się ma do zabezpieczenia kredytu? Czy jeżeli kredytobiorca uzyskuje dochody nie tylko z tytułu umowy o pracę, ale również ze sprzedazy papierów wartościowych lub też ze
sprzedaży na allegro, najmu lokalu, wypożyczania auta (i wiele innych dochodów jakie obrotny obywatel jest w stanie wymyślić) to też ma to "przepuszczać" przez konto wskazane przez bank?
W sumie może się z tego uzbierać całkiem pokaźna sumka. Czy w związku z powyższym stwierdzeniem mam rozumieć, że jeżeli suma tych wpływów przekroczy znacząco wysokość zadeklarowaną podczas składania wniosku kredytowego to bank obniży marżę (poniżej poziomu marży podstawowej)? Bo tego bym oczekiwała jeżeli takie są kryteria oceny.

Sylwia to niestety nie działa w obie strony, wyższe wpływy, nic Ci z automatu nie dadzą ;)
Chyba że chcesz się bawić w płatny aneks.
Nie wiem dokładnie jak wygląda Twoja struktura dochodu i z jakiego tytułu analityk przyjął dochód do zdolności. np jeśli wykazałaś dochód z tyt. umowy o pracę, wynajmu, sprzedaży papierów a analityk przyjął np tylko etat +najem to nad tym dochodzie bank chciałby się skupić. Uściślając, możesz mieć dochód z 20 źródeł bank będzie interesować ten, który pokazałaś bankowi i pozwolił on na uzyskanie kredytu.
Kwota jednak powinna być zawsze dookreślona w umowie.
W praktyce jest tak: bank będzie weryfikował 2 elementy (zazwyczaj raz na kwartał):
zgodność wysokości zadeklarowanych wpływów z zał nr 1 w stosunku do wpłat na ROR i źródło ich wpływu- w przypadku etatu- od pracodawcy, a nie jak niektórzy kombinują, sami robią przelew w zadeklarowanej wys. Co się zdarza ;) Z wszelakiej innej działalności- wystarczy Twoja wpłata.
Dlaczego? zamiast weryfikować permanentnie klienta czy warunki uzyskiwania dochodu się nie zmieniły bank ma wgląd w ROR. Szybciej, skuteczniej, bez zawracała głowy wszystkim zainteresowanym. Zamiast, tak jak Adam sugeruje, okresowo badać i wzywać kredytobiorcę "na dywanik" Owszem dzieje się tak ale raczej w celach weryfikacji zabezpieczenia. Przy weryfikacji dochodu takie działanie ma miejsce, ale raczej w sytuacji gdy klient chce dokonać istotnych zmian w umowie np przewalutowanie- na nowo bada się zdolność kredytową.

Rozumiem, że jak przejdę na emeryturę i moje środki do życia skurczą się dramatycznie to i bank dołoży się do mojej niedoli i "przywali" mi wyższą marżę... wtedy to już tylko poszukać sobie miejsca na cmentarzu :-P

Cóż ja biedny żuczek bankowy mogę powiedzieć, ano. Prawo ma ;) Litują się jednak, ostatnio na własnej skórze sprawdziłam. Klienci oboje poszli na emeryturę, dochody o 50% w dół, trochę telefonów, podań i pozostało bez zmian, wiec pozostawiam Ci cień nadziei, ze tak szybko miejsca "postojowego" szukać nie musisz ;)

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

Adam Bulandra:
ja rozumiem, ze można mieć konto w banku celem spłaty kredytu, ale wymóg przelewania na niego całości wynagrodzenia jest już zbyt daleko idący...

Jesli przelewamy wynagrodzenie na ROR w danym banku to bank zarabia na tym naszym ROR w zwiazku z tym daje nam "znizke". Jesli nie przelewamy - bank zarabia mniej - w zwiazku z tym marza na kredycie jest wyzsza.

Zwykla promocja "kup dwa dostaniesz rabat".

Ten zapis stosuja (chyba) wszystkie banki i zawsze jest on opcjonalny. W jednym banku mozna na tym zaoszczedzic 1pp marzy, w innym 0,3pp marzy - czasami nie ma wiec on strategicznego znaczenia.

Mozna ew. polemizowac czy do tego jest konieczny zapis o "calosci" wynagrodzenia (czesto stosuje sie zapis, ze klient powinien przelewac okreslona kwote), ale to juz inna kwestia.

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

Agnieszka L.:
Sylwia to niestety nie działa w obie strony, wyższe wpływy, nic Ci z automatu nie dadzą ;)

Taa... a szkoda, ale cóż - bank jest na silniejszej pozycji i niestety rządzi tu prawo większego.

Kwota jednak powinna być zawsze dookreślona w umowie.

No właśnie w umowie, na którą patrzę nic takiego nie zostało określone. Jest tylko ten nieszczęsny zapis o "całości uzyskiwanych dochodów". Dlatego odnoszę wrażenie, że to jest zbyt daleko idący zapis, który daje bankowi szerokie pole do popisu.

W praktyce jest tak: bank będzie weryfikował 2 elementy (zazwyczaj raz na kwartał):
zgodność wysokości zadeklarowanych wpływów z zał nr 1 w stosunku do wpłat na ROR i źródło ich wpływu- w przypadku etatu- od pracodawcy, a nie jak niektórzy kombinują, sami robią przelew w zadeklarowanej wys. Co się zdarza ;) Z wszelakiej innej działalności- wystarczy Twoja wpłata.

Rozumiem, że jeżeli będę im wpłacać tylko wynagrodzenie to wszystko będzie dobrze? I bank "nie przyczepi się" jeżeli inne dochody będą sobie wpływać na inne konta?

Cóż ja biedny żuczek bankowy mogę powiedzieć, ano. Prawo ma ;) Litują się jednak, ostatnio na własnej skórze sprawdziłam. Klienci oboje poszli na emeryturę, dochody o 50% w dół, trochę telefonów, podań i pozostało bez zmian, wiec pozostawiam Ci cień nadziei, ze tak szybko miejsca "postojowego" szukać nie musisz ;)

Dziękuję Ci za te słowa otuchy :-)

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

Adam Bulandra:
takie postanowienie może być uznane za nieważne jako tzw. klauzula abuzywna, na podstawie art. Art. 385(3) k.c.
nie można bowiem konsumenta wiązać z danym bankiem w zakresie nie mającym związku z umowa kredytową... celowałbym w punkt 7, tj. postanowień, które uzależniają zawarcie, treść lub wykonanie umowy od zawarcia innej umowy, nie mającej bezpośredniego związku z umową zawierającą oceniane postanowienie.
Co prawda takie postanowienie znajduje się w jednej umowie kredytowej, ale de facto ma skutek dla inneog typu zobowiązania.

zobowiązanie Kredytobiorcy do kierowania poborów w banku kredytującym nie jest klauzulą abuzywną!!! Jest to zwykły "element" umowy kredytowej, który podelagać może negocjacji.

Osobiście w życiu nie zgodziłbym się na taki zapis, a jedynie zgodziałbym się do kierowania co miesiąc określonej częsci poborów (np. tyle ile rata kapitałowo-odsetkowa).

Temat: Umowa kredytu hipotecznego a zapis o przelewaniu dochodów...

to jaki wniosek z tej dyskusji?
sąd podejmie odpowiednią decyzję ale nikt nie wie jaką - nawet sąd, do momentu wyznaczenia sędziego (i jego widzimisię) do tej sprawy?