Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

.Szymon Gregorczyk edytował(a) ten post dnia 27.09.10 o godzinie 22:32

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Szymon,

polisa będzie obarczona większymi kosztami niż inwestycja na własną rękę w fundusze. Poza tym pozbawisz się płynności, bo umowa z ubezpieczycielem jest terminowa. Na twoim miejscu rozważałbym inwestycję przez jedną z platform oferujących fundusze inwestycyjne, co pozwala (w większości przypadków) nie ponosić kosztów opłaty manipulacyjnej. Taką funkcjonalność ma np., supermarket FI w mBanku.

Co do doradztwa, to na to bym nie liczył. Agenci ubezpieczeniowi nie mogą doradzać :). Zresztą, czy można mówić o doradztwie, jeżeli oferuje się jeden produkt nawet w kilku wariantach? Sporo było już dyskusji na GL na ten temat...

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Szymonie przedmówca ma rację. Jeśli chcesz utrzymać płynność finansową to nie pakowałbym się w polise opakowaną w fundusze. Jest teraz wiele ciekawszych rozwiązań na rynku poprzez platformy, bądź nawet poprzez samo TFI, gdzie możesz uniknąć opłaty manipulacyjnej no i jest jedna opłata za zarządzanie, a nie podwojona przez TUnŻ.
Jeśłi uparłbyś się na TFI zapakowane w polisę (Unit Link) to zrobiłbym to bardziej z głową i poszukał produktu, który bierze jak najniższe opłaty za zarządzanie.

Jeśli chodzi Ci w szególności o kredyt, to są różnego typu oferty, które banki oferują np. DB ma też w swojej ofercie Unit Linki, gdy jak bierzesz kredyt to obniżają Ci znacząco marżę i wtedy Ci się to opłaca.

Jednym z najtańszych na chwilę obecną UNIT LINK to oferta GENERALI, sa przynajmniej najniższe opłaty za zarządzanie no i administracyjne.

Najlepiej zastanowić się czy chcesz i będziesz w stanie opłacać tą polisę przez 10 lat?
Bo jeśli nie to to rozwiązanie jest nie dla Ciebie.
Odpowiedz Sobie na pytanie, czy wcześniej te pieniądze nie będą Ci potrzebne.

Ja oczywiście zpełną świadomością proponuje klientom takie polisy inwestycyjne w przypadku kiedy wiem, że klient chce odkładać przez 10 lat a to powsztrzymuje go by wyciągnąć wcześniej pieniądze - bo ma opłaty. I to jest jedyna blokada dla klienta, bo wiem, że na pewno (jeśli ma takie założenia) coś sobie odłoży przez ten okres czasu.

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Co do doradztwa, to na to bym nie liczył. Agenci ubezpieczeniowi nie mogą doradzać :). Zresztą, czy można mówić o doradztwie, jeżeli oferuje się jeden produkt nawet w kilku wariantach? Sporo było już dyskusji na GL na ten temat...

Dlaczego uważasz ,że agenci nie mogą doradzać ?
Wydaje mi się ,że chodzi 'ci tylko i wyłacznie o pojęcie agent która w swoje definicji wyklucza doradztwo .. a czy oprócz tego widzisz jeszcze jakiś inny problem ?

A jeśłi chodzi o 2 z cytowanych zdan , to kompletnie tego nie rozumiem .. moim skromnym zdaniem zaprzeczyłeś sam sobie skoro ma kilka wariantów to naturalne jest , iż mamy do czynienia z doradztwem w tym wypadku konkretnego wariantu ;)

P.S. moja wypowiedź nie jest atakiem etc

pzdr.

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Odkładać pieniądze na własną rękę przez 10 lat? Uważam, że niezależny doradca finansowy ma o wiele lepsze pojęcie na temat oszczędzania niż osoba poza kręgiem finansowym. Czy słyszeliście o podatku Belki? 19% procent zysków zabiera fiskus, za każdym razem gdy wybiera się pieniądze z TFI. To o wiele więcej niż pobierają produkty unit-linked za opłaty administracyjne i zarządzanie.. W produktach, które mają w sobie wiele różnych funduszy inwestycyjnych można przerzucać pieniędzmi z funduszu, który akurat mniej zarabia to innego. Kilka, kilkanaście razy w roku za darmo. Po 10 latach daje to wyższe zyski ze względu na to, że "po drodze" nie jest nam zabierany sławetny podatek od zysków kapitałowych (tzw. Belki).
Nie chciałem się wymądrzać, ale wiele osób nie zwraca uwagi na ten najwyższy koszt. Może ze względu na to, że produkty unit-linked są na polskim rynku od dosyć niedawna i nie mieliśmy do czynienia z opinią klientów, czy się cieszą, że nie oszczędzali samemu. Niestety ogromna większość Polaków trzyma latami pieniądze "pod poduszką" gdzie są zjadane przez inflację. Albo wpłacają do banku gdzie też tracą (pomijam lokaty, obecnie jeszcze wysoko oprocentowane- ale dla większego kapitału) na inflacji bądź kosztach za zarządzanie.

Pozdrawiam.

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Piotr R.:
Czy słyszeliście o podatku Belki?

nie, nie słyszeliśmy. jesteśmy ignorantami :):):)

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Moja wypowiedź nie była skierowana do doradców finansowych.
Pisząc swój post miałem na uwadze opienie innych doradców, jednak jest mi ona zupełnie obojętna. Jeśli jednak ktoś coś pisze to niech to robi konstruktywnie.
Pozdrawiam.

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Piotr R.:
Odkładać pieniądze na własną rękę przez 10 lat? Uważam, że niezależny doradca finansowy ma o wiele lepsze pojęcie na temat oszczędzania niż osoba poza kręgiem finansowym. Czy słyszeliście o podatku Belki? 19% procent zysków zabiera fiskus, za każdym razem gdy wybiera się pieniądze z TFI. To o wiele więcej niż pobierają produkty unit-linked za opłaty administracyjne i zarządzanie.. W produktach, które mają w sobie wiele różnych funduszy inwestycyjnych można przerzucać pieniędzmi z funduszu, który akurat mniej zarabia to innego. Kilka, kilkanaście razy w roku za darmo. Po 10 latach daje to wyższe zyski ze względu na to, że "po drodze" nie jest nam zabierany sławetny podatek od zysków kapitałowych (tzw. Belki).
Nie chciałem się wymądrzać, ale wiele osób nie zwraca uwagi na ten najwyższy koszt. Może ze względu na to, że produkty unit-linked są na polskim rynku od dosyć niedawna i nie mieliśmy do czynienia z opinią klientów, czy się cieszą, że nie oszczędzali samemu. Niestety ogromna większość Polaków trzyma latami pieniądze "pod poduszką" gdzie są zjadane przez inflację. Albo wpłacają do banku gdzie też tracą (pomijam lokaty, obecnie jeszcze wysoko oprocentowane- ale dla większego kapitału) na inflacji bądź kosztach za zarządzanie.

Pozdrawiam.

problem z oszczędzaniem i doradcami jest taki, że ci za często się zmieniają i klient tak czy inaczej zostaje sam. Jakoś ciężko mi było trafić na doradcę pracującego w jednym miejscu dłużej niż chwilę (i jest to moim zdaniem główna wada banków/firm doradczych etc)

kłopot z belką znika, gdy inwestujesz w parasolu. i nawet jeśli ma to polegać na konwersji z pieniężnego/obligacyjnego na akcyjny/akumulacji - można to zrobić w ramach jednego fio.
Za częste konwersje także nie służą portfelowi. bo więcej czasu środki spędzają pomiędzy funduszami niż w funduszach.

dobry doradca, jak każdy fachowiec, to skarb - co do tego nie ma wątpliwości.

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Jednym z najtańszych na chwilę obecną UNIT LINK to oferta GENERALI, sa przynajmniej najniższe opłaty za zarządzanie no i administracyjne.

Mogę prosić o szczegóły, gdyż chciałem się zbenchmarkować:)

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Jeśli chodzi o doradztwo finansowe to jest ono możliwe od całkiem niedługiego czasu, mniej wiecej 2 lata, wcześniej brakowało do tego produktów
Agent mianował się doradcą ale sprzedawał nam polisę na życie lub kredyt hipoteczny. Dziś doradcy działają troszkę szerzej
Radzę skorzystać z niezależnych doradców finansowych, którzy posiadają wszystkie firmy z rynku funduszy oraz inne produkty finansowe
Banków w tym temacie nie polecam, z uwagi na kiepskie fundusze, ot taki dodatkowy produkt w banku.
Obecnie Generali jest liderem jeśli chodzi o koszty zarządzania i posiada dość sporo funduszy do wyboru. Axa ma bardzo dużo nowych funduszy, ciut droższe zarządzanie, jest jeszcze Aegon na poziomie Axy i Scandia która szaleje w kosztch Zarządzania ale za to proponuje rynek mocnych i silnych funduszy co nie zawsze jest nam aż tak potrzebne, zwłaszcza jeśli nie za bardzo mamy o tym pojęcie i nie zamierzamy angażować się w podróże po funduszach
Dlatego dobry doradca najpierw dowie się czego tak naprawdę potrzebuje jego rozmówca.

Czy można na tym zarobić pwenie że tak ale nastawić się raczej należy na inwestycję w dłuższym okresie czasu

A emocje w kieszeni zostawićBaśka po prostu edytował(a) ten post dnia 15.09.09 o godzinie 22:55

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Marcin Szczepanski:

Co do doradztwa, to na to bym nie liczył. Agenci ubezpieczeniowi nie mogą doradzać :). Zresztą, czy można mówić o doradztwie, jeżeli oferuje się jeden produkt nawet w kilku wariantach? Sporo było już dyskusji na GL na ten temat...

Dlaczego uważasz ,że agenci nie mogą doradzać ?
Wydaje mi się ,że chodzi 'ci tylko i wyłacznie o pojęcie agent która w swoje definicji wyklucza doradztwo .. a czy oprócz tego widzisz jeszcze jakiś inny problem ?

Zgodnie z prawem agent ubezpieczeniowy nie jest doradcą => nie może doradzać. Zapytaj w centralach towarzystw ubezpieczeniowych.

A jeśłi chodzi o 2 z cytowanych zdan , to kompletnie tego nie rozumiem .. moim skromnym zdaniem zaprzeczyłeś sam sobie skoro ma kilka wariantów to naturalne jest , iż mamy do czynienia z doradztwem w tym wypadku konkretnego wariantu ;)

Nie rozumiesz??? :)
Prosty przykład - jeżeli miałbyś sad i sprzedawał jeden gatunek jabłek, to Twoje doradztwo konsumentowi polegałoby wyłącznie na sugerowaniu wielkości i koloru wspomnianego jabłka. Nie zwracałbyś uwagi na potrzeby klienta/konsumenta, który w danej chwili potrzebuje akurat coś z warzyw, np. malinowego pomidora lub marchewki... Dlaczego? Z prostego względu, jeżeli zrozumiesz, że jego potrzeby nie pokrywają się z Twoją ofertą => nie sprzedasz... Wracając do analogii - o doradztwie możemy mówić w wypadku hurtownika warzyw i owoców, a nie producenta jabłek...

P.S. moja wypowiedź nie jest atakiem etc

Pokój bracie :)

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Piotr R.:
Odkładać pieniądze na własną rękę przez 10 lat? Uważam, że niezależny doradca finansowy ma o wiele lepsze pojęcie na temat oszczędzania niż osoba poza kręgiem finansowym. Czy słyszeliście o podatku Belki? 19% procent zysków zabiera fiskus, za każdym razem gdy wybiera się pieniądze z TFI. To o wiele więcej niż pobierają produkty unit-linked za opłaty administracyjne i zarządzanie.. W produktach, które mają w sobie wiele różnych funduszy inwestycyjnych można przerzucać pieniędzmi z funduszu, który akurat mniej zarabia to innego. Kilka, kilkanaście razy w roku za darmo. Po 10 latach daje to wyższe zyski ze względu na to, że "po drodze" nie jest nam zabierany sławetny podatek od zysków kapitałowych (tzw. Belki).
Nie chciałem się wymądrzać, ale wiele osób nie zwraca uwagi na ten najwyższy koszt. Może ze względu na to, że produkty unit-linked są na polskim rynku od dosyć niedawna i nie mieliśmy do czynienia z opinią klientów, czy się cieszą, że nie oszczędzali samemu. Niestety ogromna większość Polaków trzyma latami pieniądze "pod poduszką" gdzie są zjadane przez inflację. Albo wpłacają do banku gdzie też tracą (pomijam lokaty, obecnie jeszcze wysoko oprocentowane- ale dla większego kapitału) na inflacji bądź kosztach za zarządzanie.

Pozdrawiam.

Piotrze, a możesz podrzucić jakieś kalkulacje, na których opierasz swoją tezę?

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Haha, dobre. Pieniędzy zainwestowanych za pośrednictwem polis i UFK inflacja nie dotyczy, a oszczędność na podatku Belki przy konwersjach jest większa niż opłaty za zarządzanie??? Jasne.

Konia z rzędem temu, kto uzyska przez te 10 lat, po odjęciu wszystkich opłat, dwucyfrową roczną stopę zwrotu.

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Krzysiek Kajetanowicz:
Haha, dobre. Pieniędzy zainwestowanych za pośrednictwem polis i UFK inflacja nie dotyczy, a oszczędność na podatku Belki przy konwersjach jest większa niż opłaty za zarządzanie??? Jasne.

Konia z rzędem temu, kto uzyska przez te 10 lat, po odjęciu wszystkich opłat, dwucyfrową roczną stopę zwrotu.

Krzysiek, będziesz chyba musiał mi tego konia z rzędem sprezentowac :-)
Chcesz to Ci zrobię min. 10% średniorocznie netto w ciągu najblizszych 10 lat. :-)

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Można inwestować w 1 TFI i w ramach niego przerzucać kapitałem pomiędzy jego subfunduszami (ing-fundusz parasolowy). Jednak nikt nie da gwarancji tego, że najlepszy fundusz "dziś" będzie najlepszy także za rok, dwa i więcej. Wtedy warto by było uciec z gorszego funduszu do lepszego. Inwestując pojedynczo w fundusze (np. poprzez platformę mbanku) trzeba się liczyć z tym, że 19% procent zysku trzeba będzie oddać do urzędu skarbowego.
Jest wiele róznych rozwiązań na rynku i każde może wydawać się dobre dla klienta. Zależy to od sytuacji finansowej klienta, możliwości i wielu innych.
Rozumiem, że każdy jest gotów bronić produktów, które sam dystrybuuje.

Piotrze A. to nie jest moja teza. Wystarczy poznać prawo rynku i podatkowe. Nie wysyłam kalkulatorów.

Krzyśku, inflacja dotyczy także pieniędzy z UFK i polis (jak słusznie zauważyłeś). Jednak pieniądze inwestowane mogą zwalczyć inflację poprzez wyższe procentowo zyski. Konwersja w gołych funduszach kosztuje nas 19% zysku+opłaty za konwesje(jeśli występują). Pewnie, że można oszczędzać w 1 TFI przez 10 lat, ale to bardzo ryzykowne (jak już mówiłem, wątpliwe by dawał najlepsze wyniki z roku na rok przez 10 lat). Warto co jakiś czas optymalizować swój "portfel" i zmieniać fundusze. Oczywiście nie za często jak zauważył Pan Sebastian.

Pozdrawiam.

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Jest już w sprzedaży nowy produkt BPH TFI o nazwie Portfel Funduszy.
Zwróćcie uwagę, że czas pobierania opłaty likwidacyjnej odnosi się oddzielnie do każdej wpłaty np:
Klient kupuje jednostki w funduszach:
W styczniu 2009 r. – opłata likwidacyjna zostanie naliczona, jeśli klient wycofa te jednostki przed upływem pięciu lat od stycznia 2009
W styczniu 2011 r. - opłata likwidacyjna zostanie naliczona, jeśli klient wycofa te jednostki przed upływem pięciu lat od stycznia 2011
Klient nie ponosi opłat manipulacyjnych od wpłat dokonywanych w tym programie.

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Andrzej Kostrzewa:

Krzysiek Kajetanowicz:
Haha, dobre. Pieniędzy zainwestowanych za pośrednictwem polis i UFK inflacja nie dotyczy, a oszczędność na podatku Belki przy konwersjach jest większa niż opłaty za zarządzanie??? Jasne.

Konia z rzędem temu, kto uzyska przez te 10 lat, po odjęciu wszystkich opłat, dwucyfrową roczną stopę zwrotu.

Krzysiek, będziesz chyba musiał mi tego konia z rzędem sprezentowac :-)
Chcesz to Ci zrobię min. 10% średniorocznie netto w ciągu najblizszych 10 lat. :-)

Możliwe, ale na pewno nie użyjesz do tego funduszu opakowanego w polisę.

Pamiętajmy, że WIG20 wzrósł przez ostatnie 10 lat... o 30%. Łącznie. W tym okresie mieliśmy trzy hossy (1999-2000, 2004-2007 i obecną) oraz dwie bessy (2001-2002 i 2008-2009). Ja wiem, że na tym forum każdy jest przekonany o tych ogromnych zyskach tkwiących w rynku kapitałowym, i że najwyżej po drodze się będzie wahało. Ale zrób mi 15% rocznie (10% po opłatach pośredników) przy WIG20 rosnącym o niespełna 3% rocznie - pogratuluję.

Gdyby spojrzeć na okres od września 1996 do sierpnia 2006 to WIG20 wzrósł o 95% (ponieważ okres ten zawiera dwie megahossy - tę z połowy lat 90' oraz "unijną" 2004-2006). Ale nawet ten imponujący wzrost, rozpoczęty z bardzo niskich poziomów po masakrze roku 1994 (która raczej się nie powtórzy), daje zaledwie 7% rocznie.

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Zasada jest prosta:
1. Euforia na rynku, wszyscy kupują, inwestują w akcje/f.akcyjne
(np. rok 1999-2000; 2006-2007) - przenosimy inwestycje w obligacje lub rynek pieniężny
2. "Czarna rozpacz", "krew się leje" itp. - stopniowo przenosimy w akcje (np. lata 2002-2003 no i obecnie)
Natomiast jakiego narzędzia do tego użyjesz wynika z rachunku kosztów do zysku. Dlatego moze być to bezpośrednie inwestowanie w
akcje GPW, moze tez być poprzez TFI, ale tez poprzez programy "ubrane" w ubezpieczenie np takich firm jak AXA, Aegon...
Liczy się SKUTECZNOŚC.
PS. Nie wywiniesz się od tego konia :-)

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Tak... market timing wydaje się łatwy. Po fakcie :)

Temat: Poduszka finansowa pod kredyt na mieszkanie

Krzysiek Kajetanowicz:
Tak... market timing wydaje się łatwy. Po fakcie :)

Ja juz wchodzę w akcje od 6 miesięcy. Napisałem powyżej ze jest TERAZ dobry moment. W ciągu najblizszych 6 miesięcy będę w 100%
w akcjach, FI Akcji. Mam Aegona, więc tu tak samo FI Akcji - np Arka, Noble juz mam :-)