Temat: Direct Debit - co to takiego ?

Polecenie zapłaty – najwygodniejsza forma dokonywania
płatności

Aby zapłacić rachunki nie trzeba jak kiedyś biegać na pocztę
lub do banku. Teraz nie trzeba nawet o nich pamiętać. Wystarczy
złożyć polecenie zapłaty, a wszystkie stałe płatności będą
regulowały się same.

Co miesiąc w Polsce dokonywanych jest kilkadziesiąt milionów
różnego rodzaju płatności o charakterze stałym. Opłacamy
rachunki za gaz, energię elektryczną, telefon, RTV czy też
należności z tytułu czynszów, prenumeraty, spłaty kredytów.
Dodatkowo, w przypadku podmiotów gospodarczych cyklicznie są
opłacane raty leasingowe, lub rozliczane niektóre transakcje
kupna-sprzedaży towarów lub usług.

Na przestrzeni lat zmianie ulegał sposób opłacania tego typu
należności. Jeszcze na początku lat 90-ych praktycznie wszystkie
były opłacane gotówkowo za pośrednictwem poczty, lub –
znacznie rzadziej – banku. Wraz ciągłym z rozwojem bankowości,
coraz większa liczba płatności stałych jest dokonywana w formie
bezgotówkowego przelewu bankowego. Najczęściej wykorzystywaną
formą przelewu jest przelew jednorazowy(za który najczęściej
bank pobiera opłatę) – raz w miesiącu musimy wystawić
dyspozycję przelania środków z naszego rachunku na rachunek
wierzyciela. Natomiast znacznie rzadziej stosowany jest przelew
zdefiniowany, w postaci zlecenia stałego lub polecenia zapłaty.

Zlecenie stałe polega na automatycznym realizowaniu przelewu
określonej przez klienta stałej kwoty w regularnych odstępach
czasu. Jest to znacznie wygodniejsza forma opłacania stałych
należności – klient nie musi pamiętać o terminie ich
realizacji. Minusem tego typu przelewów jest fakt, że banki
pobierają prowizje za ustanowienie i dokonywanie płatności,
które są wyższe niż w przypadku przelewu jednorazowego.
Alternatywę dla stałego polecenia przelewu stanowi właśnie
polecenie zapłaty.

Co to jest polecenie zapłaty?

Polecenie zapłaty jest prostą, bardzo bezpieczną, szybką i
tanią bezgotówkową formą regulowania powtarzających się
płatności. To polski odpowiednik usługi Direct Debit,
funkcjonującej od wielu lat w europejskich systemach
rozliczeniowych. W Polsce z tego typu usługi można korzystać od 1
czerwca 1998 roku.

Cechą odróżniającą polecenie zapłaty od polecenia przelewu
jest inicjowanie płatności przez wierzyciela (np. spółdzielnię
mieszkaniową, firmę telekomunikacyjną, towarzystwo
ubezpieczeniowe, zakład energetyczny), który zleca swojemu bankowi
pobranie określonej kwoty należności z rachunku dłużnika. Bank
wierzyciela przesyła polecenie zapłaty do banku dłużnika, który
pobiera żądaną kwotę ze wskazanego rachunku i przekazuje środki
do banku wierzyciela. Następnie są one zapisywane na rachunku
wierzyciela.
Operacja przepływu środków między stronami jest rozliczana w
trybie obciążeniowym co umożliwia bezpośredni transfer kwoty
należności z rachunku dłużnika na rachunek wierzyciela -
właściciel rachunku (dłużnik) upoważnia wierzyciela do
wystawienia obciążenia swojego rachunku umówioną z góry kwotą.


Aby polecenie zapłaty mogło zostać zrealizowane na rachunku
dłużnika musi znajdować się kwota co najmniej równa kwocie
przelewu.

Inicjatorem rozliczania się z dłużnikiem w formie polecenia
zapłaty jest wierzyciel. To on proponuje swoim dłużnikom ten
sposób rozliczeń, przekazując im do podpisu standardowy druk
zgody do obciążenia ich rachunku bankowego. Zgoda składa się z
dwóch egzemplarzy: jeden jest przeznaczony dla wierzyciela, drugi
dla banku dłużnika.

Należy pamiętać, że korzystanie z polecenia zapłaty nie zwalnia
wierzyciela z obowiązku przesyłania dłużnikom faktur lub
rachunków przed terminem płatności zobowiązań.

Czy jest to bezpieczne? Czy to się opłaca?

Dłużnikowi w każdej chwili przysługuje prawo do anulowania zgody
na dokonywanie płatności w formie polecenia zapłaty. Formularz
umożliwiający taki krok jest zwykle przekazywany wraz ze zgodą.
Pojedyncze polecenie zapłaty może zostać odwołane przez
osobę fizyczną w terminie aż 30 dni kalendarzowych od dnia
dokonania obciążenia rachunku bankowego. Natomiast pozostali
dłużnicy mogą dokonać takiej operacji w ciągu 5 dni. Dzięki
temu dłużnik nie może być narażony na straty, nawet gdy okaże
się, że wysokość kwoty pobranej z rachunku dłużnika różni
się od kwoty z faktury.

Jedną z największych zalet takiej formy płatności
powtarzających się zobowiązań jest cena. W przypadku ogromnej
większości banków jest to usługa zupełnie bezpłatna.
Jeśli już mamy doczynienia z opłatą, to zawsze znacząco
niższą od innych rodzajów rozliczeń.

O możliwościach rozwoju tego instrumentu może świadczyć fakt,
że przykładowo w Hiszpanii prawie 53 proc. wszystkich płatności
bezgotówkowych jest realizowana za pośrednictwem polecenia
przelewu. Natomiast w Niemczech i Austrii wskaźnik ten wynosi
odpowiednio – 38 i 30 proc.