GoldenLine
Zaloguj się
Robert S.

Robert S. Ekspert finansowy -
kredyty,
ubezpieczenia,
inwestycje

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

a może w innej walucie?

Jaka jest Wasza opinia w tym temacie?

Polecam tekst Haliny Kochalskiej z OF i zapraszam do dyskusji ;-)
Link do wypowiedziLink

konto usunięte

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

Dlugoterminowy kredyt biore tylko i wylacznie w walucie w ktorej zarabiam, abstrahujac czy to jest PLN, EUR, USD czy NOK...
Link do wypowiedziLink
Darek Ćwik

Darek Ćwik Przedsiębiorca
lubiący nowe
wyzwania.

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

Ja zdecydowałem się na złotówki. Przy pierwszy kredycie na działkę, który wziąłem przed dwoma laty zmieniłem decyzję w ostatnim momencie rezygnując z franków. Co się później działo z walutami dobrze pamiętamy. Teraz wziąłem drugi kredyt na budowę domu również w złotówkach. Po pierwsze dlatego, że korzystam z kredytu z dopłatami z BGK, po drugie, co warto wziąć pod uwagę, kredyty w złotówkach mają z reguły dużo niższe marże bankowe w porównaniu z walutowymi, które pozostaną na tym samym poziomie po wejściu do strefy euro i wtedy te kredyty będą tańsze niż obecnie brane w walucie.
Link do wypowiedziLink
Robert S.

Robert S. Ekspert finansowy -
kredyty,
ubezpieczenia,
inwestycje

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

a jeżeli marża była zbliżona? oprocentowanie w PLN jest/było znacznie wyższe...
Link do wypowiedziLink
Rafał Szybiak

Rafał Szybiak Seismic Navigator,
CGGVeritas

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

Kredyt w obcej walucie (od tej, w ktorej sie zarabia) jest rozsadnym rozwiazaniem pod warunkiem, ze ma sie swiadomosc ryzyka, jakie to ze soba niesie. Grunt, to wlasciwe planowanie finansowe, czyli (moim subiektywnym zdaniem):
- zalozenie, ze nie zaciaga sie kredytu na granicy zdolnosci kredytowej,
- rozciagniecie splaty kredytu w dluzszym horyzoncie czasowym, aby zmniejszyc wysokosc raty (z realna mozliwoscia jegow czesniejszej splaty),
- "poduszka" finansowa na wypadek znacznych wahan kursow walutowych i zdarzen losowych (a w razie pomyslnego rozwoju sytuacji z biegiem lat - splata pozostalosci zadluzenia przed czasem ze zgromadzonych wolnych srodkow, ktore w miedzyczasie byly rozsadnie inwestowane),
- rozwazenie opcji malopopularnego kredytu w ratach malejacych (gdy splacamy jeszcze mniej odsetek w ostatecznym bilansie).
Kredyty w walucie obcej sa na tyle niewysoko oprocentowane, ze nie mozna ich dyskwalifikowac. Co sie stanie, gdy wejdziemy do strefy euto, zobaczymy. Kredyty przeciez mozna refinansowac w innym banku (potocznie "przenosic"), przewalutowywac...
Link do wypowiedziLink
Robert S.

Robert S. Ekspert finansowy -
kredyty,
ubezpieczenia,
inwestycje

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

Kredyty w walucie obcej sa na tyle niewysoko oprocentowane, ze nie mozna ich dyskwalifikowac. Co sie stanie, gdy wejdziemy do strefy euto, zobaczymy. Kredyty przeciez mozna refinansowac w innym banku (potocznie "przenosic"), przewalutowywac...

Można, ale naprawdę rzadko kiedy jest to opłacalne. Generalna zasada jest taka, że należy spłacić jeden kredyt (po kursie sprzedaży) oraz zaciągnąć drugi (po kursie kupna) i spłacać po kursie sprzedaży nowego banku. Do tego koszty związane z prowizjami, zmiany w KW...

Dlatego jeżeli refinansować to albo z waluty na PLN (lub w drugą stronę), ale nigdy z waluty na walutę...
Link do wypowiedziLink
Maciej Rocławski

Maciej Rocławski Radca Prawny, S|E|B

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

Robert S.:
Kredyty w walucie obcej sa na tyle niewysoko oprocentowane, ze nie mozna ich dyskwalifikowac. Co sie stanie, gdy wejdziemy do strefy euto, zobaczymy. Kredyty przeciez mozna refinansowac w innym banku (potocznie "przenosic"), przewalutowywac...

Można, ale naprawdę rzadko kiedy jest to opłacalne. Generalna zasada jest taka, że należy spłacić jeden kredyt (po kursie sprzedaży) oraz zaciągnąć drugi (po kursie kupna) i spłacać po kursie sprzedaży nowego banku. Do tego koszty związane z prowizjami, zmiany w KW...

Dlatego jeżeli refinansować to albo z waluty na PLN (lub w drugą stronę), ale nigdy z waluty na walutę...

Zwracam tylko uwagę na treść Rekomendacji nr 24 punkt 4 Rekomendacji T Komisji Nadzoru Finansowego, która w odniesieniu do kredytów indeksowanych do waluty obcej nakłada na kredytodawców obowiązek umożliwienia kredytobiorcom uruchomienia i spłaty kredytu w walucie do której indeksowany jest tenże kredyt.

http://www.knf.gov.pl/Images/Rekomendacja%20T_tcm75-18...

Tak wiec niekoniecznie refinansowanie waluty walutą musi być nieopłacalne.
Link do wypowiedziLink
Robert S.

Robert S. Ekspert finansowy -
kredyty,
ubezpieczenia,
inwestycje

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

Ok, ale jak to widzisz praktycznie?

Mam kredyt w CHF w banku X i chcę go refinansować w CHF w banku Y. W najbardziej optymistycznej wersji banku Y wyśle CHF (nowy kredyt) i spłaci kredyt w banku X. Nie da się tego zrobić w gotówce więc pozostaje przelew walutowy.

Ile zapłacisz za przelew np. 100.000 CHF z banku Y do X? Tego kosztu nie uda się uniknąć...

I pamiętaj, że bank ma obowiązek przyjąć spłatę kredytu bezpośrednio w walucie, ale nie ma obowiązku przyjmować spłat w gotówce (nie prowadzi obsługi gotówkowej w danej walucie) i robi się problem.
Link do wypowiedziLink
Maciej Rocławski

Maciej Rocławski Radca Prawny, S|E|B

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

Nie napisałem, że taka operacje będzie opłacalna w każdym przypadku, tylko, że niekoniecznie musi być nieopłacalna...

Jeżeli chodzi o przelewy CHF, to jeżeli się nie mylę, np. Citek realizuje je za darmoszkę. Zgadzam się jednak, że CHF niekoniecznie musi być najszczęśliwszą walutą do refinansowania.

Ale jeżeli chodzi o EUR to na pewno kwestia przelewów nie istnieje.Maciej Rocławski edytował(a) ten post dnia 20.10.10 o godzinie 23:59
Link do wypowiedziLink
Robert S.

Robert S. Ekspert finansowy -
kredyty,
ubezpieczenia,
inwestycje

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

Nie napisałem, że taka operacje będzie opłacalna w każdym przypadku, tylko, że niekoniecznie musi być nieopłacalna...
aby była opłacalna oferta banku, który refinansuje kredyt musiałaby być o wiele lepsza niż pierwotnego, obecnie to praktycznie niemożliwe
Jeżeli chodzi o przelewy CHF, to jeżeli się nie mylę, np. Citek realizuje je za darmoszkę.

wysłanie przelewu w CHF może być za 0 zł, ale co z pozostałymi kosztami? tak naprawdę to ciężko je nawet oszacować ;-/

Zgadzam się jednak, że CHF niekoniecznie musi być najszczęśliwszą walutą do refinansowania.

z tych najpopularniejszych jest chyba najgorszą

Ale jeżeli chodzi o EUR to na pewno kwestia przelewów nie istnieje.

pełna zgoda, przy EUR mamy SEPA i tyle w tym temacie ;-)
Link do wypowiedziLink
Maciej Rocławski

Maciej Rocławski Radca Prawny, S|E|B

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

Robert S.:
Nie napisałem, że taka operacje będzie opłacalna w każdym przypadku, tylko, że niekoniecznie musi być nieopłacalna...
aby była opłacalna oferta banku, który refinansuje kredyt musiałaby być o wiele lepsza niż pierwotnego, obecnie to praktycznie niemożliwe
To jest chyba podstawowe założenie każdego refinansowania, nie tylko w walutach...

I wydaje mi się, że chyba jednak nie do końca niemożliwe. Marże kredytów spadają. DnB ostatnio dla EUR obniżył ją nawet do 1,2%.

A odnosząc się do tematu wątku - ja mam kredyt w EUR z ratą o ok 25% niższą niż gdybym wziął go w PLN.
Link do wypowiedziLink
Rafał Szybiak

Rafał Szybiak Seismic Navigator,
CGGVeritas

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

Nad marza DnB 1.2% (jest to marza minimalna, czyli max, jaki mozna od banku wyciagnac) mozna dyskutowac, sam wiesz, jaki sie z tym laczy cross-selling;) Jestem w temacie, bo moj wniosek o kredyt hipo w euro jest wlasnie rozpatrywany w DnB. Ale rzeczywiscie, 1.2% marzy w przypadku ojro jest juz realne.
Link do wypowiedziLink
Robert S.

Robert S. Ekspert finansowy -
kredyty,
ubezpieczenia,
inwestycje

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

ale pewnie nic za darmo... wysoka wartość kredytu, niskie LTV + płatne konto, karta kredytowa i jeszcze jakiś program oszczędnościowy?

czego bank jeszcze może wymagać w zamian za tak niską marżę?
Link do wypowiedziLink
Rafał Szybiak

Rafał Szybiak Seismic Navigator,
CGGVeritas

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

Robert S.:
wysoka wartość kredytu, niskie LTV + płatne konto, karta kredytowa i jeszcze jakiś program oszczędnościowy?

Dokladnie to. LTV w ramach akceptowanych przez bank (preferowane 80%). Wysoka wartosc kredytu, platny pakiet konta z deklarowanymi min. 5k PLN miesiecznych wplywow i kk, ale nie ma wielkiej tragedii), regular Skandii. W miedzyczasie w trakcie mozna czasowo zmniejszac marze zakupujac inne produkty z oferty banku, maja byc wkrotce jakies struktury:/
Latwo przeliczyc, ile zyskamy/tracimy korzystajac z tych samych produktow gdzie indziej przy wyzszej marzy oraz wchodzac w to wszystko z tak niska marza. Jest to bardzo indywidualne, niektorym to odpowiada, niektorym nie, niektorzy nie maja swiadomosci, w co sie pakuja, a niektorzy nawet nie wiedza, jak to policzyc.
Link do wypowiedziLink
Robert S.

Robert S. Ekspert finansowy -
kredyty,
ubezpieczenia,
inwestycje

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

wszystko do przełknięcia tylko ta Skandia...ale skoro zrobiłeś analizę i wyszło, że się opłaca to "go for it" ;-)
Link do wypowiedziLink
Rafał Szybiak

Rafał Szybiak Seismic Navigator,
CGGVeritas

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

Po moich prymitywnych obliczeniach nijak sie Skandia nie oplaca, nawet z tak obnizona marza:/ Przeliczam, ile w teorii uzbieram przy regularnych skladkach w danym horyzoncie czasowym poprzez SFI mBanku (placac Belke, zakladajac zysk rzedu, hmm...6-10% netto rocznie?) i poprzez Skandie przy uwzglednieniu tej samej stopy zwrotu i oplatach. Roznica w moim przypadku byla na tyle duza, ze nie kompensowala teoretycznego zysku w splacanej czesci odsetkowej przy obnizeniu marzy kredytu. Wybor byl wiec w tym przypadku prosty;)
Link do wypowiedziLink
Robert S.

Robert S. Ekspert finansowy -
kredyty,
ubezpieczenia,
inwestycje

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

Jeszcze się nie spotkałem, aby kredyt + PSO był korzystniejszy niż sam kredyt (na gorszych warunkach). Miałem nadzieję, że będziesz wyjątkiem...ale jak widać nie.
Link do wypowiedziLink
Rafał Szybiak

Rafał Szybiak Seismic Navigator,
CGGVeritas

Temat: Kredyt hipo w EUR czy PLN...

Robert S.:
Jeszcze się nie spotkałem, aby kredyt + PSO był korzystniejszy niż sam kredyt (na gorszych warunkach).

Ja tez nie. Jednak, gdy mnie dotknal ten case, tylko utwierdzilem sie w przekonaniu:)
Miałem nadzieję, że będziesz wyjątkiem...ale jak widać nie.

Zle mi zyczysz?;) Zartuje. Zostawmy ta dyskusje na inny watek, sam wiesz, ze jest to temat-rzeka. Smutne jest, ze w chwili obecnej sprzedaz wiazana w bankach jest na porzadku dziennym. Kurcze, moze dzieciak jeszcze jestem, ale odkad sie tym interesuje nie widzialem jeszcze takiego cisnienia na cross selling w bankach. Produkty ubezpieczeniowe, unit-linki, dostep do platformy forex (!) za posrednictwem banku, wszelkie internetowe super-hiper-markety, pasaze handlowe...zenada.
Link do wypowiedziLink
« Wróć do tematów
Odpowiedz

Podobne tematy





Wyślij zaproszenie do
Anuluj