GoldenLine
Zaloguj się
M Bielecki

M Bielecki kierownik projektu,
EDC

Temat: raty stałe a malejące

Większość banków oferuje możliwość spłaty kredytu ratami stałymi. I to mam takie pytanie do forumowiczów: czy one są faktycznie stałe przez powiedzmy 20 lat? Bo jak mam malejącą, to sprawa prosta -płacę aktualny WIBOR/EURIBOR/LIBOR + marżę + spread walutowy. Ale przy stałych, to przecież bank ma zmienne stopy procentowe, więc jak oni wiedzą jaką ratę zaproponować. Zakładam, że w kredytach walutowych, to stała jest rata w walucie, a na złotówki to wychodzi różnie. Chodzi mi o praktykę tych którzy maja i spłacają ratami stałymi. Na ile ich raty są stałe?
Link do wypowiedziLink
Marika Z.

Marika Z. Determinacja mnie
wypełnia, Motywacja
dodaje sił, Dążyć
d...

Temat: raty stałe a malejące

To nie tak :)
Pod pojęciem stałości raty w kh rozumiemy, że kapitał jest rozłożony na raty równe, nie zapewnia Cię to jednak, że raty będę równe przez okres kredytowania, gdyż zależne są od stopy bazowej.
Link do wypowiedziLink

konto usunięte

Temat: raty stałe a malejące

Marika Z.:
To nie tak :)
Pod pojęciem stałości raty w kh rozumiemy, że kapitał jest rozłożony na raty równe(...)

To akurat są "raty stałe/równe kapitałowe", czyli w uproszczeniu malejące :-)

A maleją dlatego, że do stałej ułamkowej części kapitału dodaje się malejącą (przynajmniej w teorii, bo w praktyce różńie bywa...) część odsetkową.

Natomiast co do rat stałych, w przybliżeniu "annuitetowych", czyli w uproszczonym języku równych - bank stara się dopasowywać wysokość raty do jednej wysokości, to dopasowywanie ma miejsce w okresach zmienności stawki WIBOR/LIBOR, czyli np. co 3 miesiące. Rzecz jasna, że nigdy nie uda się co do złotówki - ale mniej więcej będzie to ta sama wysokość "miesięcznej kwoty do spłacenia".

Życie zna jednak różne zachowania banków w kwestii "dopasowywania" wysokości aktualnej raty, zagadkowe sa np. raty równe w Alior Banku.
Link do wypowiedziLink

konto usunięte

Temat: raty stałe a malejące

Raty równe są stałe w całym okresie kredytowania zaś malejące z biegiem czasu maleją. Zdolność kredytowa zawsze będzie niższa dla rat malejących ponieważ pierwsza rata malejąca jest zawsze wyższa niż rata równa. Podstawowa różnica pomiędzy tymi rodzajami rat leży w stosunku odsetek do kapitału w ratach. Np. kredyt 200 000 zł 240 miesięcy, oprocentowanie 6,2% - w pierwszej racie przy ratach annuitetowych stosunek kapitału do odsetek wynosi 38% (kapitał 402 zł, odsetki 1053 zł). Przy ratach malejących stosunek wynosi 79% (kapitał 899 odsetki 1053 zł). W efekcie po 20 latach spłat zapłacimy odpowiednio :

Raty równe : 149 744 zł odsetek
Raty malejące : 124 620 zł odsetek

Wniosek : jeżeli jest zdolność brać malejące

Pozdrawiam
Link do wypowiedziLink

konto usunięte

Temat: raty stałe a malejące

Zgadzam się z przedmówcą. Jeśli jest zdolność i realne możliwości, brać malejące.
Link do wypowiedziLink
Przemek C.

Przemek C. Lider ds. Cyfryzacji
@ ABB, Bielsko-Biała

Temat: raty stałe a malejące

Marcin Bielecki:
Na ile ich raty są stałe?

Pomijając wszystkie wyjaśnienia i definicje...

Stałe są zawyczaj w przeciągu określonym w umowie kredytowej. Np. u mnie, przy ratach stałych, odsetki są liczone na podstawie WIBORu 3M (wibor + marża), czyli przez 3 miesiące płacę stałe raty. Po każdych trzech miesiącach kwota rat może ulec zmianie w przypadku gdy WIBOR 3M się zmieni.
Link do wypowiedziLink
Karol J.

Karol J. www.grupatwojdom.pl

Temat: raty stałe a malejące

Krzysztof Kulczycki:
Wniosek : jeżeli jest zdolność brać malejące

Nie do końca podzielam zdanie, że bezwzględnie warto się decydować na malejące. Jeżeli ktoś ma w sobie tyle samozaparcia żeby spłacać więcej, to niech weźmie raty równe, ale sam indywidualnie nadpłaca kredyt, tak jakby miał harmonogram rat malejących, oczywiście jeśli nie wiąże się to z opłatami za nadpłatę. Zawsze jest ta możliwość że jak komuś powinie się noga i chwilowo nie będzie mu się z kasą przelewało to ma mniejszą ratę obowiązkową do spłaty.
Link do wypowiedziLink
Krzysztof Bontal

Krzysztof Bontal Dyrektor Regionalny,
Dom Kredytowy NOTUS
S.A. Białystok, ...

Temat: raty stałe a malejące

Krzysztof Kulczycki:
>Np. kredyt 200 000 zł 240 miesięcy,
oprocentowanie 6,2% - w pierwszej racie przy ratach annuitetowych stosunek kapitału do odsetek wynosi 38% (kapitał 402 zł, odsetki 1053 zł). Przy ratach malejących stosunek wynosi 79% (kapitał 899 odsetki 1053 zł). W efekcie po 20 latach spłat zapłacimy odpowiednio :

Raty równe : 149 744 zł odsetek
Raty malejące : 124 620 zł odsetek

Wniosek : jeżeli jest zdolność brać malejące

Eeee tam.
Nominalnie tak, ale wartość wartości nie równa. Jak chcesz liczyć, co się bardziej opłaca, to uwzględnij choćby samą inflację.
200 tys dziś to nie to samo, co 200 tys. za 10 czy 20 lat.
Biorąc pod uwagę realną utratę wartości pieniądza w czasie (więc także kwoty raty), może się okazać, że realna różnica jest dużo mniejsza, a w niektórych przypadkach, wyjdzie, że bardziej opłacają się raty równe, bo realna wartość sumy rat będzie mniejsza niż w ratach malejących.
Jak jesteśmy Komuś coś winni, to lepiej jak najwięcej oddać jak najpóźniej, a w ratach malejących największe raty są na początku.
Pozdrawiam.
Link do wypowiedziLink

konto usunięte

Temat: raty stałe a malejące

Ale spłacasz też szybciej kapitał podstawowy, a więc z każdym miesiącem maleją ci odsetki...
Link do wypowiedziLink
Krzysztof Bontal

Krzysztof Bontal Dyrektor Regionalny,
Dom Kredytowy NOTUS
S.A. Białystok, ...

Temat: raty stałe a malejące

Nie ma to znaczenia.
Spowoduje to tylko, że nominalna suma rat jest mniejsza w przypadku rat malejących niż równych. Ale wartość realna, to zupełnie coś innego.
Zawsze mnie to dziwiło, dlaczego w przypadku inwestowania wszyscy (zresztą słusznie) uwzględniają wpływ inflacji na nasze zyski, ale przy kredytach nikt nie zastanawia się, jak ta sama inflacja wpływa na nasze przyszłe koszty. A przecież wpływa i to znacznie.
Ja sobie zdaje sprawę, że brzmi to jak herezja, ale taka jest rzeczywistość. Uważam, że standard obliczania kosztów kredyt jest błędny, bo inflacji się pominąć nie da, a zazwyczaj jest to robione.
Pozdrawiam
Link do wypowiedziLink

konto usunięte

Temat: raty stałe a malejące

Spłata kapitału przy kredycie ma znaczenie priorytetowe. Różnice widać wyraźnie w harmonogramach spłat. Inflacja wpływa zarówno na koszty kredytu jak i na nasze zarobki.
Link do wypowiedziLink
Krzysztof Bontal

Krzysztof Bontal Dyrektor Regionalny,
Dom Kredytowy NOTUS
S.A. Białystok, ...

Temat: raty stałe a malejące

Wpływa też na ceny, wartość nieruchomości, itp
Spłata kapitału nie ma żadnego priorytetu.

posłużę się przykładem:
Pożyczasz 200 000
Wolałbyś oddać łącznie 240 000 za 5 lat, czy 250 000 za 20 lat ?

Teoretycznie pierwszy przypadek odzwierciedla zapłacone mniejsze koszty (jak w ratach malejących), a mimo wszystko, jeśli wiesz jak na wartość pieniądza wpływa inflacja, wybierzesz wariant drugi.

Pozdrawiam
Link do wypowiedziLink

konto usunięte

Temat: raty stałe a malejące

Karol Jasiewicz:
Nie do końca podzielam zdanie, że bezwzględnie warto się decydować na malejące. Jeżeli ktoś ma w sobie tyle samozaparcia żeby spłacać więcej, to niech weźmie raty równe, ale sam indywidualnie nadpłaca kredyt, tak jakby miał harmonogram rat malejących, oczywiście jeśli nie wiąże się to z opłatami za nadpłatę. Zawsze jest ta możliwość że jak komuś powinie się noga i chwilowo nie będzie mu się z kasą przelewało to ma mniejszą ratę obowiązkową do spłaty.

Można nadpłacać jak najbardziej, ale w większości przypadków jest pobierana za to prowizja(a przynajmniej przez jakiś czas). Tak jak napisałem raty malejące z biegiem czasu się obniżają, więc w pewnym momencie się zrównają z annuitetowymi a później będą od nich niższe co jest równoznaczne z mniejszymi obciążeniami dla budżetu domowego. Lepiej zakładać pestymistyczny wariant, że w przyszłości będziemy zarabiali mniej niż teraz i przyjemnie się rozczarować niż odwrotnie. Tak, jak napisałem wcześniej wg. mnie jak jest zdolność to brać malejące.
Link do wypowiedziLink
Rafał Rynkiewicz

Rafał Rynkiewicz analityk
biznesowo-systemowy
+ robię w
internetach, w
eco...

Temat: raty stałe a malejące

Dodam, że dla lepszego wyobrażenia można skorzystać z kalkulatora na Expanderze porównującego raty malejące z równymi:
http://expander.pl/warto-wiedziec/kalkulatory-szczegol...
Link do wypowiedziLink
Krzysztof Bontal

Krzysztof Bontal Dyrektor Regionalny,
Dom Kredytowy NOTUS
S.A. Białystok, ...

Temat: raty stałe a malejące

Rafale,
Tak, też masz rację i nie trzeba korzystać koniecznie z tego kalkulatora ;),
Jednakże, porównuje on koszty nominalne, które z życiem mogą nie mieć zbyt wiele wspólnego i niekoniecznie świadczą o opłacalności inwestycji, jaka może być finansowana kredytem hipotecznym.
W ciągu 2-3 dni postaram się przedstawić konkretne obliczenia na poparcie tego co wcześniej napisałem.
Bo zdaje sobie sprawę, że odezwie się jeszcze wiele osób, które będą twierdziły, że nie mam racji.
I absolutnie się temu nie dziwię, bo sam tak zostałem nauczony.
Pozdrawiam

literówkaKrzysztof Bontal edytował(a) ten post dnia 28.04.10 o godzinie 18:10
Link do wypowiedziLink

konto usunięte

Temat: raty stałe a malejące

Krzysztof Bontal:
posłużę się przykładem:
Pożyczasz 200 000
Wolałbyś oddać łącznie 240 000 za 5 lat, czy 250 000 za 20 lat ?

W realnych warunkach kredytowych po 5 latach spłaty w podanym przeze mnie przypadku odsetki wyniosą ok 31 000 zł zaś po 15 latach spłat ratami równymi 93 000 zł . Widzisz różnicę?
Link do wypowiedziLink
Piotr Giermasiński

Piotr Giermasiński .

Temat: raty stałe a malejące

Zgadzam się z Krzysztofem.

Przy wyborze swoich kredytów wybrałem raty równe, ponieważ mniejszym obciążeniem będzie dla mnie stała wartość raty za 15-20 itd lat, niż wyższa rata płacona teraz. W dłuższym okresie czasu wolę zapłacić więcej, niż nadwerężać zdolność w początkowym okresie.
Biorąc pod uwagę inflację, jaką realną wartość będzie miała rata równa za 20 lat?

Tak samo, jak nie wiesz jak będzie wyglądała Twoja sytuacja finansowa za 20-30 lat, jak nie wiesz, jak będzie wyglądała za 2-5 lat. Biorąc raty malejące podejmujesz de facto większe ryzyko niż przy ratach równych.
Link do wypowiedziLink

konto usunięte

Temat: raty stałe a malejące

Właśnie ze względu na niepewność sytuacji finansowej na przestrzeni długiego okresu czasu raty malejące mają przewagę. Jeżeli ktoś bierze kredyt nie mając na tyle stabilnej sytuacji, żeby w pierwszych 5-7 latach miał prawie 100% pewność że nawet gdyby się waliło i paliło to i tak będzie wstanie spłacać raty, to jest to w mojej opinii strzał w kolano. Z biegiem czasu zdolność przewidzenia sytuacji finansowej jest coraz bardziej nie pewna. Załóżmy ( na podstawie w/w przykładu), że po 10 latach spłat "powinie się noga" i nie możesz spłacać kredytu :

1. Raty równe
Pozostało 130 000 zł kapitału do spłaty, rata wynosi 1456 zł z czego 666 zł odsetek i 789 zł kapitału

2. Raty malejące
Pozostało 100 000 zł kapitału do spłaty, rata wynosi 1347 zł z czego 513 zł odsetek i 833 zł kapitału

Kto jest w lepszej sytuacji? Biorąc pod uwagę inflację jaką realną wartość będzie miała twoja rata malejąca za 20 lat:P?
Link do wypowiedziLink
Krzysztof Bontal

Krzysztof Bontal Dyrektor Regionalny,
Dom Kredytowy NOTUS
S.A. Białystok, ...

Temat: raty stałe a malejące

Krzysztof Kulczycki:
W realnych warunkach kredytowych po 5 latach spłaty w podanym przeze mnie przypadku odsetki wyniosą ok 31 000 zł zaś po 15 latach spłat ratami równymi 93 000 zł . Widzisz różnicę?

Każdy widzi w wartościach nominalnych.
Tylko czy Ty widzisz różnicę pomiędzy kwotą raty a jej realną wartością ?

Jeśli dla Ciebie nie ma znaczenia wartość pieniądza w czasie i liczy się tylko nominał, to czy mógłbyś mi pożyczyć 1000 zł ? Oddam za 10 lat.
Przecież wg Ciebie tysiąc to tysiąc, więc nie powinno być problemu, no nie ? ;)

Jeśli możesz to proszę o trochę cierpliwości.
W weekend postaram się wkleić kilka obliczeń, żeby to było jaśniejsze i wtedy będziesz mógł pokazać swoje kontrargumenty.
Udowodnię Ci, że różnica pomiędzy ratami równymi i malejącymi wcale nie jest taka duża jak się powszechnie zwykło uważać.
Ale proszę o trochę cierpliwości ;)
Pozdrawiam
Link do wypowiedziLink

konto usunięte

Temat: raty stałe a malejące

Dobrze poczekam:)
Link do wypowiedziLink
« Wróć do tematów
Odpowiedz

Podobne tematy





Wyślij zaproszenie do
Anuluj