Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Witam,

kilka dni temu otrzymalem z banku pismo z "prosba" o dostarczenie do banku dokumentow potwierdzajacych osiagany dochod przez wszystkich kredytobiorcow.

Kredyt wziety na 30 lat w CHF.

Kredyt jest splacany regularnie od 4 lat (!), nigdy nie bylo najmniejszych opoznien.

1. Na jakiej podstawie bank moze domagac sie ponownie na nowo sprawdzenia naszych dochodow i badania zdolnosci kredytowej, jesli klient nie dal do tego najmniejszych powodow?

2. Czy radzilibyscie w tej sprawie skladac odwolanie z zadaniem wyjasnien?

3. W tej sytuacji nikt nie ma pewnosci, ze bank co 2,3,4 lata bedzie znowu domagal sie oswiadczenia o dochodach i badal zdolnosc kredytowa.

Do tego momentu bylem przeswiadczony, ze jesli ktos lojalnie i regularnie placi raty kredytu to bank nie bedzie "robil problemow". Niestety jak pokazuje moj casus nie jest to prawda.

Bede wdzieczny za Wasze wskazowki.Marek Modrzewski edytował(a) ten post dnia 30.06.11 o godzinie 18:18

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Na podstawie umowy, którą podpisałeś?. Sprawdź umowę. Mnie natomiast dziwi, że moje banki pomimo moich próśb o zawieszenie spłaty, co sugeruje że nie mam kasy, siedzą cicho i nic ode mnie nie chcą, nie straszą mnie. A tego się bałem piszą te prośby do nich. Wcześniej też grzecznie kasę w zębach przynosiłem. Może jesteś akurat "szczęśliwcem", którego na iluś tam wylosowali do ponownej kontroli.

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

W umowie nic nie ma ten temat!

Powoluja sie na zapis w regulaminie banku.

Dzieki - wolalbym nie byc tym "szczesliwcem".Marek Modrzewski edytował(a) ten post dnia 30.06.11 o godzinie 18:33

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Marek Modrzewski:
W umowie nic nie ma ten temat!

Powoluja sie na zapis w regulaminie banku.

Dzieki - wolalbym nie byc tym "szczesliwcem".

Regulamin to czesc umowy, to raz. Bank ma obowiazek monitorowac zdolnosc kredytobiorcy w calym okresie kredytowania - obowiazek wynikajacy z regulacji nadzorczych.

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Banki nie sa instytucjami charytatywnymi o czym wszyscy wiemy.
Sa nastawione na zarabianie pieniedzy i wykorzystuja z premedytacja swoja silniejsza pozycje w odniesieniu do pojedynczego klienta.
Maja obowiazek i prawo monitorowania przez caly okres kredytowania zdolnosci kredyt.- i owszem.

Ale co to znaczy owo "monitorowanie"? "Prosba" co 2-4 lata o dostarczanie zaswiadczen uzyskiwanych dochodow - rocznych zeznan podatkowych i ponowne badanie zdolnosci kredytowej swych rzetelnych klientow?

Gdy bank powezmie uzasadnione watpliwosci co do zdolnosci kredytowej kredytobiorcy wynikajace z:

-zalegania z zaplata rat
-opoznieniami w platnosci tychze rat
-lub, w mniejszym stopniu, z wnioskami klienta np. o wakacje kredytowe

to takie dzialanie jest -z czym sie wszyscy zgodzimy- uzasadnione i racjonalne.

Gdy jednak nie ma po temu najmniejszych podstaw, takie dzialania sa szkodliwe nie tylko dla wizerunku banku ale swiadcza takze o braku nalezytych standardow stosowanych w relacjach z klientami.Marek Modrzewski edytował(a) ten post dnia 30.06.11 o godzinie 19:28

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Marek Modrzewski:
Banki nie sa instytucjami charytatywnymi o czym wszyscy wiemy.
Sa nastawione na zarabianie pieniedzy i wzkorzystuja swoja silniejsza pozycje w odniesieniu do pojedynczego klienta.
Maja obowiazek monitorowania przez caly okres kredytowania - i owszem.

Ale co to znaczy owo "monitorowanie"? "Prosba" co 2-4 lata o dostarczanie zaswiadczen uzyskiwanych dochodow- rocznych zeznan podatkowych i ponowne badanie jego zdolnosci kredytowej?

Gdy bank powezmie uzasadnione wazpliwosci co do zdolnosci kredytowej kredytobiorcy wynikajace z:
-zalegania z zaplata rat
-opoznieniami w platnosci tychze rat
-lub, w mniejszym stopniu, z wnioskami klienta np. o wakacje kredytowe

to takie dzialanie jest jak najbardziej uzasadnione.

Nie, wowczas kredyt nie jest juz obslugiwany prawidlowo i jest po sprawie. Monitorowanie zdolnosci ma sluzyc unikaniu takich sytuacji - po co ponowna weryfikacja zdolnosci kredytowej jesli ktos zalega z zaplata rat?

Gdy jednak nie ma po temu najmniejszych podstaw, takie dzialania sa szkodliwe nie tylko dla wizerunku banku ale swiadcza takze o braku nalezytych standardow stosowanych w relacjach z klientami.

Nie rozumiem czemu odbierasz taki monitoring jako "sankcje" i cos zlego. To norma - nic niezwyklego przy kredycie na 30-40 lat. Nie chodzi o to, ze bank ma zrobic taki monitoring "Za kare" jak sie spoznisz z rata - chodzi o to, ze bank ma obowiazek to robic, nawet jak sie nie spozniasz.

Rozne sa metody - kazdy bank ma inne, ale nie nalezy tego traktowac jako kary, ktora musi miec podstawe;)

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Obowiazku bank nie ma.
Natomiast, prawda jest, ze wiele zalezy od "polityki" stosowanej przez poszczegolne banki.
A takze od "zyczliwosci" jego pracownikow.Marek Modrzewski edytował(a) ten post dnia 30.06.11 o godzinie 19:36

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Regulacje wydawane przez Komisję Nadzoru Finansowego zobowiązuja banki do regularnego monitorowania zdolności kredytowej klientów - bez względu na to, czy spłacają regularnie, czy też nie. Inną sprawą jest, że banki tego nie robią, bo nie mają ludzi. Widocznie albo któryś z banków ma program monitorujący, albo była tam kontrola. Niestety - jeśli w regulaminie kredytowytm jest taki zapis, nie można się od tego uchylic. Co więcej - można ponieśc przykre konsekwencje wynikające z faktu, gdyby zdolność (mierzona wysokością dochodów) od jakiegoś czasu spadła, a kredytobiorca nie ponformował banku o tym.

A tak z ciekawości... jaki to bank? Może trzeba by się strzec...

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Co więcej -

można ponieśc przykre konsekwencje wynikające z faktu, gdyby zdolność (mierzona wysokością dochodów) od jakiegoś czasu spadła, a kredytobiorca nie ponformował banku o tym.

Prosze o rozwiniecie tego watku.

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Zwykle jest tak, że bank nakłada umową lub regulaminem (który teoretycznie jest częścią umowy) na kredytobiorcę obowiązek powiadamiania banku o zajściu istotnej zmiany w sytuacji finansowej. Zwykle też jest to jednym z przypadków, w których bank może wyciągac konsekwencje od podniesienia ceny kredytu, poprzez żądanie dodatkowego zabezpieczenia az po wypowiedzenie.

Do tej pory jednak nie stosowano w praktyce tych zapisów, a ich wyciągnięcie po kryzysie na rynku nieruchomościowo-finansowym lat 2008/2009 przez niektóre banki (np. Polbank) spotkało się ze zdecydowanym oporem opinii publicznej i skłoniło banki do zaniechania. Nie ma co sie też teraz zamartwiać (no chyba, że zdolność kredytowa była "wyhodowana" na moment zaciągania kredytu i klania się pojęcie wyłudzenia...), bo naprawdę bank, który teraz zacząłby rozliczac kredytobiorców z różnic między wysokością bieżących dochodów, a tą z momentu zaciągania kredytu - popełniłby publiczne seppuku.
Niemniej odradzam lekceważenie tego wezwania. Chcą papiery - niech mają. jest szansa, że ktoś rzuci je do segregatora bez analizy (znam przypadki takiego "monitoringu" w bardzo powaznych bankach - po prostu ludzie przywaleni zadaniami pozyskiwania nowych klientów nie mają na to czasu).

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Kazimierz Hermanowicz:
Regulacje wydawane przez Komisję Nadzoru Finansowego zobowiązuja banki do regularnego monitorowania zdolności kredytowej klientów - bez względu na to, czy spłacają regularnie, czy też nie. Inną sprawą jest, że banki tego nie robią, bo nie mają ludzi. Widocznie albo któryś z banków ma program monitorujący, albo była tam kontrola. Niestety - jeśli w regulaminie kredytowytm jest taki zapis, nie można się od tego uchylic. Co więcej - można ponieśc przykre konsekwencje wynikające z faktu, gdyby zdolność (mierzona wysokością dochodów) od jakiegoś czasu spadła, a kredytobiorca nie ponformował banku o tym.

A tak z ciekawości... jaki to bank? Może trzeba by się strzec...

Co wiecej - poza regulacjami KNF - o takiej praktyce decyduje tez tresc ustawy Prawo bankowe.

Art. 74. W czasie obowiązywania umowy kredytu kredytobiorca jest obowiązany
przedstawić - na żądanie banku - informacje i dokumenty niezbędne do oceny jego sytuacji
finansowej i gospodarczej oraz umożliwiające kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu.

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Przypuszczam, że prośba banku może również wynikać z kolejnych regulacji w ramach rekomendacji S i nałożenia na banki obowiązku monitorowania kredytów udzielonych w walutach (szczególnie CHF) oraz wpływu zmian kursu. Poniżej artykuł opisujący nowe zapisy, które niedługo mają wejść w życie i to co jest planowane:

http://www.bankier.pl/wiadomosc/Nowa-rekomendacja-S-na...

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Jak sądzę spora część ludzi mających kredyt w CHF na obecną chwilę poproszona o wykazanie zdolności kredytowej, musiałaby trafić na dywanik komornika, bo kurs franka jest fatalnie wysoki.

I co z tego by wyniknęło dla banków, biorąc pod uwagę obowiązek monitorowania zdolności narzucony przez KNF?

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Bartosz K.:

Marek Modrzewski:
W umowie nic nie ma ten temat!

Powoluja sie na zapis w regulaminie banku.

Dzieki - wolalbym nie byc tym "szczesliwcem".

Regulamin to czesc umowy, to raz. Bank ma obowiazek monitorowac zdolnosc kredytobiorcy w calym okresie kredytowania - obowiazek wynikajacy z regulacji nadzorczych.

no wlasnie
banki czesto zrobily sobie genialna furtke zapisem ze pewne tematy reguluje Regulamin banku a nie umowa. i moga sobie dosc swobodnie zmieniac de facto warunki umowy (oplaty np. lub nekanie ludzi ponownym wyliczaniem zdolnosci itp)

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Krystyna C.:
Przypuszczam, że prośba banku może również wynikać z kolejnych regulacji w ramach rekomendacji S i nałożenia na banki obowiązku monitorowania kredytów udzielonych w walutach (szczególnie CHF) oraz wpływu zmian kursu. Poniżej artykuł opisujący nowe zapisy, które niedługo mają wejść w życie i to co jest planowane:

http://www.bankier.pl/wiadomosc/Nowa-rekomendacja-S-na...

kwestia interpretacji slowa "monitorowanie"
celna uwaga na koncu:
Wszystko jednak zależy od tego, jak banki zinterpretują zapisy o potrzebie monitorowania aktualnego LtV klientów i jak zareagują na otrzymane z tych kalkulacji statystyki.
kolejny nieprzemyslany (chyba) przepis.Piotr Guz edytował(a) ten post dnia 06.07.11 o godzinie 11:25

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

@ Piotr "kwestia interpretacji slowa "monitorowanie"
celna uwaga na koncu:
Wszystko jednak zależy od tego, jak banki zinterpretują zapisy o potrzebie monitorowania aktualnego LtV klientów i jak zareagują na otrzymane z tych kalkulacji statystyki.
kolejny nieprzemyslany (chyba) przepis"

Pytanie zasadne: co wspolnego ma "monitoring" kredytow przez banki z nekaniem kredytobiorcy ponownym wyliczaniem zdolnosci kredytowej w sytuacji gdy kredyt jest prawidlowo obslugiwany przez kilka lat?

Ciekawi mnie jaka jest skala tego zjawiska w banku BNP. Moze wkrotce uslyszymy o tym wiecej.Marek Modrzewski edytował(a) ten post dnia 06.07.11 o godzinie 13:06

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Marek Modrzewski:
@ Piotr "kwestia interpretacji slowa "monitorowanie"
celna uwaga na koncu:
Wszystko jednak zależy od tego, jak banki zinterpretują zapisy o potrzebie monitorowania aktualnego LtV klientów i jak zareagują na otrzymane z tych kalkulacji statystyki.
kolejny nieprzemyslany (chyba) przepis"

Pytanie zasadne: co wspolnego ma "monitoring" kredytow przez banki z nekaniem kredytobiorcy ponownym wyliczaniem zdolnosci kredytowej w sytuacji gdy kredyt jest prawidlowo obslugiwany przez kilka lat?

Ciekawi mnie jaka jest skala tego zjawiska w banku BNP. Moze wkrotce uslyszymy o tym wiecej.

Sprawa jest prosta - jeśli zabezpieczenie ma obecnie mniejszą wartość, niż saldo zadłużenia na kredycie (biorąc pod uwagę zmiany kursów) bank "monitoruje" czytaj sprawdza, czy może wprowadzić dodatkowe ubezpieczenie kredytu i czy klienta na to stać, ewentualnie będzie badał, czy kredytobiorca będzie miał możliwość dania dodatkowego zabezpieczenia. Przypuszczam, że na razie banki będą odzywać się do klientów, którym zostały udzielone kredyty w walucie przy wysokim poziomie LTV(stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości) nawet jeśli kredyt jest dobrze obsługiwany.

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Krystyna C.:
Sprawa jest prosta - jeśli zabezpieczenie ma obecnie mniejszą wartość, niż saldo zadłużenia na kredycie (biorąc pod uwagę zmiany kursów) bank "monitoruje" czytaj sprawdza, czy może wprowadzić dodatkowe ubezpieczenie kredytu i czy klienta na to stać, ewentualnie będzie badał, czy kredytobiorca będzie miał możliwość dania dodatkowego zabezpieczenia. Przypuszczam, że na razie banki będą odzywać się do klientów, którym zostały udzielone kredyty w walucie przy wysokim poziomie LTV(stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości) nawet jeśli kredyt jest dobrze obsługiwany.

wolalbym zeby obowiazywala zasada paremia lex retro non agit
bank mam wiele mocnych narzedzi do wyegzekowania swoich naleznosci od niesolidnych platnikow
z mojego punktu widzenia jest to mega glupie rozwiazanie
a jak ktos sie teraz nie wykaze dodatkowym zabezpieczeniem to co? zabiora mu mieszkanie? ;)Piotr Guz edytował(a) ten post dnia 06.07.11 o godzinie 13:53

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Piotr Guz:

Krystyna C.:
Sprawa jest prosta - jeśli zabezpieczenie ma obecnie mniejszą wartość, niż saldo zadłużenia na kredycie (biorąc pod uwagę zmiany kursów) bank "monitoruje" czytaj sprawdza, czy może wprowadzić dodatkowe ubezpieczenie kredytu i czy klienta na to stać, ewentualnie będzie badał, czy kredytobiorca będzie miał możliwość dania dodatkowego zabezpieczenia. Przypuszczam, że na razie banki będą odzywać się do klientów, którym zostały udzielone kredyty w walucie przy wysokim poziomie LTV(stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości) nawet jeśli kredyt jest dobrze obsługiwany.

wolalbym zeby obowiazywala zasada paremia lex retro non agit
bank mam wiele mocnych narzedzi do wyegzekowania swoich naleznosci od niesolidnych platnikow
z mojego punktu widzenia jest to mega glupie rozwiazanie
a jak ktos sie teraz nie wykaze dodatkowym zabezpieczeniem to co? zabiora mu mieszkanie? ;)

Cóż zasada nie działania prawa wstecz często nie jest honorowana przez banki, które szukając własnego interesu starają się przerzucić odpowiedzialność na kredytobiorców, ale w takim przypadku, jeśli bank wysunie jakiekolwiek propozycje w stosunku do klienta trzeba wcześniej się upewnić czy są one zasadne - przecież banki już nieraz miały takie pomysły, ale po skargach do KNF musiały się szybko z nich wycofywać, w gorszej sytuacji byli klienci, którzy uznali wiedzę absolutną i autorytet banku i podpisali co im podsunięto.Krystyna C. edytował(a) ten post dnia 06.07.11 o godzinie 14:06

Temat: PONOWNE badanie zdolnosci kredytowej przez bank mimo...

Krystyna C.:
Cóż zasada nie działania prawa wstecz często nie jest honorowana przez banki, które szukając własnego interesu starają się przerzucić odpowiedzialność na kredytobiorców,

problemem w Polsce jest to ze banki sa zbyt pazerne
zarabiaja na tym tylko one
rozumiem ze panstwo sklania bank do czegos tam (stabilizacja) bo teoretycznie ma to pozytywny wplyw na nasza panstwowa wspolnote
ale obawiam sie ze zysk tylko jest po jednej stronie
a zbyt duzy ciezar prowadzenie interesu pana prezesa jest po mojej stronie