GoldenLine
Zaloguj się
Remigiusz Stanisławek

Remigiusz Stanisławek Fundusze to nie
lokata:
www.rodzinnefinanse.
pl

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

Tak jak można się było spodziewać. Uruchomienie kanałów sprzedaży, i wiążąca się z tym (to całkiem naturalne) konieczność wynagradzania pośredników potwierdziła moje obawy.

IKZE będzie (jest) bardzo mało konkurencyjne w porównaniu do IKE. Efekt podatkowy jest w zasadzie identyczny, a IKZE chcąc wynagrodzić sieć dystrybucji musi uderzyć Klienta po kieszeni.

Warto zauważyć, że zgodnie z ustawą IKE/IKZE może pobrać od Klienta opłatę "karną" za przeniesienie pieniędzy do innego IKE/IKZE tylko w pierwszym roku. Po roku inwestor może przenieść swoje pieniądze gdzie indziej.

Jaki skutek to wywołuje? IKZE chcąc wypłacić wynagrodzenie pośrednikowi musi to wynagrodzenie "zebrać" w postaci opłat i prowizji w pierwszym roku!

Opłata za zarządzanie w funduszach tu nie wystarczy.

Od czasu do czasu umieszczę tu analizę konkretnych przypadków.
Link do wypowiedziLink
Remigiusz Stanisławek

Remigiusz Stanisławek Fundusze to nie
lokata:
www.rodzinnefinanse.
pl

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

Na początek IKZE AVIVA

Szyld reklamowy: "Uchwal sobie obniżkę podatku".

A co kryją szczegóły umowy?

1. Wielki minus za ukrytą i wysoką opłatę administracyjną

Nic dziwnego, że ukrytą. Pobierać 8% lub 10% prowizji od każdej wpłaty? Dawno już nie spotkałem takiego "produktu" inwestycyjnego.

Nazwanie tej opłaty: opłatą administracyjną zamiast prowizją od wpłaty niewiele zmienia dla inwestora.

A Dlaczego opłatę nazywam "ukrytą"?

Proszę spróbować znaleźć tę opłatę w Tabeli Opłat:

Obrazek


Nie ma! Pojawia się dopiero w szczegółowych zapisach OWU. Zawsze można liczyć na to, że inwestor nie doczyta...


Obrazek


Szczegółową analizę przedstawiłem dziś na blogu.Remigiusz Stanisławek edytował(a) ten post dnia 23.01.12 o godzinie 19:45
Link do wypowiedziLink

konto usunięte

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

Dzisiaj doszedłem do identycznych wniosków, w szczególności do tego, że "produkt" jakim będzie IKZE może na rynku być bardzo mało konkurencyjny (na razie może jeszcze za wcześnie, żebym miał przesądzać ostatecznie) i tak naprawdę znaleźć niewielu nabywców, bo w końcu wychodząc z założenia, że klient jest racjonalny, to pójdzie tam, gdzie taniej.

p.s. i tak się zastanawiam jak (i czy) do opłat, które wymienione mamy powyżej zastosować interpretację KNF w sprawie Zachęt?Grzegorz W. edytował(a) ten post dnia 23.01.12 o godzinie 21:00
Link do wypowiedziLink
Zbigniew Bednarek

Zbigniew Bednarek www-z-projekt.pl -
projekty instalacji
elektrycznych

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

wielki szacunek dla Remka za publikacje takich krzaczków.

powoli zaczynam się gubić w tym wszystkim, o ile lokaty, jednostki TFI oraz gra na GPW są dla mnie jasne jak słoneczko w letni dzień, a polisy ubezpieczeniowe mi tu wyjaśniliście, o tyle IKE i IKZE to czarna magia, rozumiem, że jest to indywidualne konto emerytalne, cudo zwane 3 filarem, pozwalające na uchylenie się od podatku, ale kto tu zarządza zgromadzonymi środkami?
Link do wypowiedziLink
Mirek Kucharczyk

Mirek Kucharczyk Wolny Człowiek Sp. z
o.o. :-)))

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

Tak to jest, jak panowie politycy wymyślają rozwiązania inwestycyjno-emerytalne. IKE było kompletną klapą w stosunku do zapowiedzi, a IKZE zapowiada się jako jeszcze większe g...:-) I czego wymagać skoro posłów mających jakiekolwiek pojęcie o inwestowaniu można zliczyć na palcach jednej ręki. Numer z ukrytymi kosztami to normalna praktyka Avivy. Nic nowego nie wymyślili. Takie rozwiązanie było już w pamiętnych polisach uniwersalnych z UFK. Teraz zastosowali je w IKZE. Ale w sumie to też wina ustawodawcy, który zupełnie nie przewidział (nie pierwszy to już raz), że ktoś te produkty będzie musiał sprzedawać i należy mu się z tego tytułu wynagrodzenie. Zachęta w postaci 4% ulgi podczas gdy wypłaty będą opodatkowane normalnym, progresywnym podatkiem dochodowym to największa ściema marketingowa jaką widziałem od 15 lat:-)
Link do wypowiedziLink
Remigiusz Stanisławek

Remigiusz Stanisławek Fundusze to nie
lokata:
www.rodzinnefinanse.
pl

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

Mam wrażenie, że było małe majstrowanie przy ustawie...

http://blog.opiekuninwestora.pl/ikze-majstrowanie-przy...
Link do wypowiedziLink
Wojciech Kurzyński

Wojciech Kurzyński inwestor, konsultant
finansowy

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

Zbigniew Bednarek:
...ale kto tu zarządza zgromadzonymi środkami?

Zbyszku to zależy jaka firma jest "dostawcą" konta IKE/IKZE. Przykład - jeśli dostawcą rozwiązania jest bank, to bank zarządza środkami (podobnie jak przy lokatach). Jeśli dostawcą jest np. biuro maklerskie - to zarządzanie leży w gestii inwestora (ale ustawodawca ograniczył dostęp do niektórych instrumentów oferowanych przez biuro maklerskie).

Jeśli dostawcami konta IKE/IKZE jest firma ubezpieczeniowa, czy TFI to trzeba sprawdzić czy ma się jakiekolwiek możliwości aktywnego zarządzania zgromadzonymi na tych kontach środkami, czy też po prostu inwestor jest tylko "dawcą kapitału".
Link do wypowiedziLink
Zbigniew Bednarek

Zbigniew Bednarek www-z-projekt.pl -
projekty instalacji
elektrycznych

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

to może inaczej, czym się różni IKZE od polisy?
Link do wypowiedziLink
Wojciech Kurzyński

Wojciech Kurzyński inwestor, konsultant
finansowy

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

Zbyszku różnic jest bardzo dużo

1. Tak jak już pisałem IKZE mogą prowadzić różne podmioty: banki, TFI, biura maklerskie, firmy ubezpieczeniowe, fundusze emerytalne prowadzone przez PTE. Każdy z tych podmiotów ma sobie właściwy sposób oszczędzania/inwestowania.

2. Jeśli myślisz o polisie to chodzi Ci o UL? Jeśli tak to oferty UL są w większości znacznie bardziej różnorodne niż dostępne rozwiązania IKE/IKZE oparte o fundusze inwestycyjne.
Inwestor więc ma większe prawdopodobieństwo zarobienia w UL. Może aktywnie chronić kapitał i wykorzystywać trendy średnio i długoterminowe.

3. Zarówno IKE jak i IKZE mają limity wpłat. W przypadku UL takich limitów nie ma.

4. Wpłaty na IKZE dają możliwość odliczeń podatkowych w roku w którym dokonano wpłaty.

5. Na końcu inwestycji IKZE pobiorą podatek dochodowy, natomiast UL podatek od zysków kapitałowych.

6. IKZE nie mogą wiązać do siebie klienta. Po roku każdy może bez przeszkody przenieść się do innego IKZE. UL mają określony czas, który muszą trwać, aby inwestor nie musiał ponosić kosztów zerwania umowy. Wiąże się to z kwestią kosztów, o których pisał Remigiusz. IKZE musi gdzieś wrzucić koszty związane z dystrybucją produktu i musi to zrobić w 1 roku. W UL koszty (np. marże dla sprzedawców) są rozłożone na lata.

To tak kilka luźnych różnic, które przyszły mi do głowy :)
Pozdrawiam
Wojtek
Link do wypowiedziLink
Remigiusz Stanisławek

Remigiusz Stanisławek Fundusze to nie
lokata:
www.rodzinnefinanse.
pl

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

Przygotowujemy raporty na ten temat.

Będzie o Planach Systematycznego Oszczędzania, IKE, IKZE, mBankach, Polisach Inwestycyjnych.
Wkrótce także webinar na ten temat (http://edukacja.opiekuninwestora.pl).

Główna różnica to możliwości inwestycyjne. I kilka innych drobiazgów.

1) Wybór IKZE wymusza ograniczenie inwestowania do np. funduszy jednej firmy.

2) Możliwości aktywnego inwestowania ... mizerne. Warunki OWU np. Aviva stanowią, że konwersja (zmiana między funduszami) realizowana jest w terminie do 14 dni od złożenia zlecenia. Na szczęście mamy zapis "do 14 dni" a nie "14 dni".

3) IKZE wymaga inwestowania do czasu osiągnięcia wieku emerytalnego

Unit Link poprzez np. rachunek dla inwestycji dodatkowych pozwala na pełną
dostępność środków w dowolnym momencie

4) IKZE - problem końcowej wypłaty: Albo jednorazowa (a to może narażać na wpadnięcie w wyższy próg podatkowy), albo ratalna - ale trzeba się zdecydować i potem nie ma odwrotu. W polisach inwestycyjnych po zakończeniu okresu pobierania opłat likwidacyjnych wpłacamy i wypłacamy kiedy i ile chcemy.

A "korzyść ulgi podatkowej" - jest zerowa - to co dostaniemy jako zwrot podatku oddamy potem w podatku dochodowym.
Link do wypowiedziLink

konto usunięte

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

http://emerytury.onet.pl/analizy/pozorna-korzysc-podat...
Link do wypowiedziLink
Remigiusz Stanisławek

Remigiusz Stanisławek Fundusze to nie
lokata:
www.rodzinnefinanse.
pl

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

Dla zainteresowanych:

1) wyprowadziłem wzór na IKZE (IKE).

http://blog.opiekuninwestora.pl/ikze-a-ike-jeszcze-raz...

2) znalazłem jeszcze jedną korzyść IKZE

Wiele osób przynajmniej zacznie odkładać oszczędności. Już niektóre IKZE informują o kilkudziesięciu tysiącach nowych Klientów. Magia gwarantowanego 18/32% zwrotu z podatku działa...
Link do wypowiedziLink
Arkadiusz Ferdyn

Arkadiusz Ferdyn Doświadczony Ekspert
Kredytowy,
Właściciel Finanse i
Nier...

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

I w mojej ocenie to jedna, jedyna zaleta IKZE - ulga podatkowa (realna, bo już w kolejnym PIT) przyciągnie Polaków tak, jak dekadę temu antybelkowe polisy, które były realnie mniej zyskowne niż te tradycyjne, ale z podatkiem. Dla wielu brak podatku Belki w IKE jest abstrakcją - w perspektywie "za 20-30-40 lat".
Link do wypowiedziLink
Anna K.

Anna K. rozwój to proces
ciągły

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

Czy IKZE może założyć osoba na rencie?
Link do wypowiedziLink
Mirek Kucharczyk

Mirek Kucharczyk Wolny Człowiek Sp. z
o.o. :-)))

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

O ile dobrze pamiętam lekturę ustawy, to IKZE może mieć osoba której dochody są "ozusowane" czyli umowa o pracę, działalność gospodarcza.... czyli odpadają też "krusowcy", mundurowi. Jeśli renta jest jedynym przychodem to nie, ale jeśli oprócz renty jest jeszcze stosunek pracy bądź DG to pewnie można.

P.S. Jeśli się mylę to poprawcie:-)Mirek Kucharczyk edytował(a) ten post dnia 21.03.12 o godzinie 01:51
Link do wypowiedziLink
Anna K.

Anna K. rozwój to proces
ciągły

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

tez mi sie tak wydawało, jednak spotkałam się ze sprzecznymi interpretacjami, wolę dopytać.
Link do wypowiedziLink
Remigiusz Stanisławek

Remigiusz Stanisławek Fundusze to nie
lokata:
www.rodzinnefinanse.
pl

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

Twórcy IKZE prześcigają się w kreatywnym nazywaniu opłat.

Najnowszy przykład: IKZE Amplico.

Zgodnie z tabelą opłat:
http://www.metlifeamplico.pl/poland/pl/Home/Assets/pdf...

1. Opłata dystrybucyjna: 0%

ale...

2. Opłata za otwarcie rachunku: 18% (od wpłat w pierwszym roku). Na szczęście z górnym limitem 600 zł. Choć to niewielka pociecha :) gdy limit roczny wpłat to 4030 zł...

I gdzie tutaj 'ulga podatkowa'?

Tak kończy się 'mit' IKZE, gdy za dystrybucję akurat IKZE zabierają się firmy MLM.

Dlaczego?

1. Twórca IKZE musi wypłacić prowizję.
2. Osoba, która wpłaca na IKZE w danym np. TFI jest z nim 'związana' tylko przez rok
3. TFI nie może zakładać, że pieniądze inwestora będą w produkcie dłużej niż 1 rok
4. Jeżeli TFI ma się dzielić zyskiem to zysk z "opłaty za zarządzanie" funduszami (od 0-4% w skali roku) jest zbyt mały aby ktoś schylił się po taką dystrybucję
5. Stąd trzeba wprowadzać dodatkowe opłaty, zapewniające przypływ zysku w I roku

I kto za to płaci?

Swoją drogą ciekaw jestem rozmowy z inwestorem chcącym takie IKZE zakupić. Jak wygląda skrypt sprzedażowy? K - Klient, S-sprzedawca

- (S): otworzy Pan teraz IKZE, i z 1000 zł, które Pan zainwestuje ma Pan gwarantowany zwrot 18% (lub 32%, zależnie od dochodów) od podatku w rocznym zeznaniu PIT! Czy to nie cudowne?
- (K): a są jakieś opłaty?
- (S): (po długim milczeniu) no..., więc... tak - 18% prowizji od każdej wpłaty :)
Link do wypowiedziLink
Mirek Kucharczyk

Mirek Kucharczyk Wolny Człowiek Sp. z
o.o. :-)))

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

Dlatego odpuściliśmy temat IKZE. Całkowicie i wygląda na to, że definitywnie.

Najpierw trzeba by sobie samemu dać zrobić wodę z mózgu, a potem to samo przełożyć na klientów:-)Mirek Kucharczyk edytował(a) ten post dnia 21.03.12 o godzinie 22:51
Link do wypowiedziLink
Anna K.

Anna K. rozwój to proces
ciągły

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

Compensa TUnŻ: IKZE w formie ubezpieczenia z UFK


Compensa Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie poszerzyła swoją ofertę o indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego. IKZE towarzystwa ma formę indywidualnego ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym.


Konto założyć mogą osoby fizyczne, które ukończyły 16 a nie ukończyły jeszcze 60 lat, a przy tym osiągają z wykonywanej pracy dochody, które podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym od osób fizycznych.

Minimalna wartość pierwszej składki w ramach Compensa IKZE wynosi 308 zł, w tym:

• 300 zł to składka funduszowa, która po potrąceniu opłaty administracyjnej przeznaczona jest na zakup jednostek UFK,
• 8 zł to składka ochronna, która w całości przeznaczona jest na pokrycie kosztów ochrony ubezpieczeniowej. Składka ochronna wynosząca 8 zł (wartość składki ochronnej jest niezmienna przez cały okres trwania umowy ubezpieczenia) zapewnia ochronę ubezpieczeniową na wypadek śmierci Oszczędzającego przez okres 12 miesięcy.
• Suma ubezpieczenia na wypadek śmierci wynosi 2 tys. zł.

Oszczędzający nie ma obowiązku regularnego opłacania składek funduszowych, jednak dla utrzymania ochrony ubezpieczeniowej, należy opłacać składki ochronne najpóźniej z upływem ostatniego dnia okresu ubezpieczenia, za który towarzystwo pobrało poprzednią składkę ochroną

W ramach Compensa IKZE składka funduszowa może być alokowana w 4 UFK:

1. C-QUADRAT ARTS Total Return Dynamic (akcyjny)
2. Legg Mason Strateg (zrównoważony)
3. ING Globalny Długu Korporacyjnego (bezpieczny)
4. Gwarantowany Compensa (gwarantowany)

Wykonanie zmiany alokacji składki funduszowej, jak również wykonanie konwersji jednostek UFK jest wolne od opłat.
(AM, źródło: Compensa TUnŻ)

żródło tekstu Gazeta Ubezpieczeniowa
http://gu.com.pl/index.php?option=com_content&view=art...Anna Kaźmierczak edytował(a) ten post dnia 30.03.12 o godzinie 14:22
Link do wypowiedziLink
Remigiusz Stanisławek

Remigiusz Stanisławek Fundusze to nie
lokata:
www.rodzinnefinanse.
pl

Temat: Prześwietlamy ofertę IKZE

Wykonanie zmiany alokacji składki funduszowej, jak również wykonanie konwersji jednostek UFK jest wolne od opłat.


Zmiana między funduszami bez opłat. A pozostałe opłaty? Na stronie Compensy ze świecą szukać owu czy też tabeli opłat. Jeżeli jest to powiązane z UFK to prawdopodobnie:
- pojawia się dodatkowo 'opłata za zarządzanie'
- czasem opłata od wpłaty

Czy ktokolwiek widział OWU / Tabelę Opłat?
Link do wypowiedziLink
« Wróć do tematów
Odpowiedz

Podobne tematy


Następna dyskusja:

IKE / IKZE - wady i zalety ...




Wyślij zaproszenie do
Anuluj